המדריך הכלכלי המלא להורים הטריים - ניהול הכסף, הזכויות והעתיד שלכם

אלון בירן
לפני יום 1
זמן קריאה 8 דקות

עודכן: לפני 13 שעות

מזל טוב! הרגע שבו הופכים להורים הוא רגע של אושר עילאי, אבל הוא גם הרגע שבו התקציב המשפחתי עובר זעזוע בעוצמה של רעידת אדמה.

ב-8 דקות הקרובות אני מזמין אתכם לגלות איפה מסתתר הכסף שלכם במערכת, אילו זכויות מגיעות לכם ואיך לבנות שקט כלכלי אמיתי עם הבייבי החדש במשפחה. צק ליסט של 9 תחנות חשובות שכדאי לכם להכיר היטב כבר בתחילת הדרך.

קל מאוד ללכת לאיבוד בתוך הבירוקרטיה הישראלית הסבוכה, מושגים כמו "ביטוח שארים", "נקודות זיכוי" ו"קופת גמל להשקעה" הופכים להיות חשובים לא פחות מסוג החיתולים או בחירת העגלה. המדריך הזה נולד כדי להיות ה GPS האולטימטיבי שלכם. במדינה שבה יוקר המחיה הוא מהגבוהים בעולם, תכנון נכון בשנה הראשונה הוא לא פריווילגיה זו הישרדות כלכלית.

תמונה של זוג עם ילדה טריה — בשנה הראשונה עם תינוק נבנה הבסיס הכלכלי של הבית. כאן מתחילים לעשות סדר

תחנה ראשונה - זכויות בעבודה. האם אתם מוגנים?

החזרה לעבודה מחופשת לידה היא צומת דרכים קריטי. המדינה יצרה מערכת הגנות שנועדה למנוע ממעסיקים "להעניש" הורים על הקמת משפחה, אבל האחריות לאכיפה היא עליכם.

שריון ה-60 יום: יותר מסתם איסור פיטורים

החוק קובע איסור מוחלט על פיטורי עובדת או עובד במשך 60 יום מרגע החזרה לעבודה. האיסור הוא לא רק על אקט הפיטורים, אלא על מתן הודעה מוקדמת. זה אומר שאם יש לכם חודש הודעה מוקדמת בחוזה, אתם מוגנים בפועל למשך 90 יום לפחות.

יש גם מעסיקים שמנסים "לשנמך" את התפקיד של הורה חוזר (פחות סמכויות, העברה למחלקה פחות חשובה). חשוב לדעת שהחוק אוסר זאת המעסיק חייב להחזיר אתכם לאותה נקודה בדיוק שבה עזבתם.

"שעת הורות": הזכות לחזור הביתה מוקדם

במשך 4 חודשים מתום חופשת הלידה בתשלום, אתם זכאים לעבוד שעה אחת פחות ביום ולקבל שכר מלא.

ניתן לחלוק את השעה הזו בין בני הזוג. אם האמא רוצה לחזור למשרה מלאה והאבא רוצה לצאת מוקדם פעמיים בשבוע כדי להוציא מהגן – זה אפשרי חוקית.

התפטרות לצורך טיפול בילד - הפיצויים שיוצרים חופש

אם החלטתם שהקריירה יכולה לחכות ושאתם רוצים להישאר עם הילד בבית, החוק מעניק לכם מתנה: אם התפטרתם תוך 9 חודשים מהלידה במטרה לטפל בילד אתם זכאים לפיצויי פיטורים מלאים.

הערה חשובה על "סעיף 14": רוב העובדים היום חתומים על הסעיף הזה, מה שאומר שמרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה שייך לכם בכל מקרה. עם זאת, התפטרות רשמית "כדין מפוטר" מאפשרת לכם למשוך את כספי הפיצויים (בכפוף לתקרות מס ובכלל לא מומלץ) או פשוט לקבל מהמעסיק השלמות אם היו כאלו.

תחנה שניה - נקודות זיכוי להורים, כסף מזומן לא הטבה

מס הכנסה הוא אולי השותף השקט שלכם, אבל החל מ-2024, הוא הפך להרבה יותר נדיב כלפי הורים לילדים צעירים. נקודות זיכוי הן לא סתם "הטבה", הן כסף מזומן שנשאר לכם בנטו בסוף החודש. נכון לשנת המס הנוכחית, שווי נקודת זיכוי אחת הוא כ-242 ש"ח בחודש, שהם כ-2,904 ש"ח בשנה. עכשיו בואו נעשה חשבון מהיר.

מי מקבל וכמה?

החלוקה הבסיסית מוכרת לרבים, אך השינויים האחרונים טרפו את הקלפים לטובתכם:

בשנת הלידה: האם מקבלת 1.5 נקודות זיכוי נוספות, והאב מקבל נקודה אחת.
המהפכה של גילאי 0 עד 5: החל משנת 2024, הממשלה הרחיבה משמעותית את נקודות הזיכוי להורים לילדים בגיל הרך. המשמעות היא תוספת נקודות לשני ההורים, מה שיכול להסתכם בחיסכון של 500-900 ש"ח בנטו החודשי לכל אחד מבני הזוג.

הבעיה עם נקודות זיכוי היא שהן תלויות בהרבה גורמים: כמה ילדים יש לכם? בני כמה הם? האם אתם הורים יחידנים? האם אתם זכאים לנקודות נוספות על תואר אקדמי או שירות צבאי?

כדי שלא תצטרכו לשבור את הראש עם טבלאות אקסל מסובכות או לסמוך על זה שחשב השכר בעבודה לא פספס כלום, בנינו עבורכם כלי פשוט ומדויק.

הכנסו עכשיו למחשבון נקודות הזיכוי שלנו באתר, הזינו את הנתונים וקבלו בתוך שניות את התשובה המדויקת: כמה כסף אתם אמורים לראות בנטו בכל חודש.

טעות הנפוצה: השאננות של טופס 101

הטעות הכי גדולה של הורים טריים היא לחכות לסוף שנה לדיווח בדו"ח השנתי. אל תעשו את זה. הכסף הזה קריטי לכם עכשיו, כשההוצאות על התינוק בשיאן. עדכון טופס 101 במקום העבודה מיד עם קבלת תעודת הזהות המעודכנת יזרים את הכסף הזה ישירות למשכורת הבאה שלכם.

החזרי מס רטרואקטיביים. במקרה ונזכרתם מאוחר

אם נולד לכם ילד לפני שנתיים ולא עדכנתם, או אם הייתם בחופשת לידה ממושכת (חלקו ללא תשלום), ייתכן שמגיע לכם החזר מס של אלפי שקלים. ניתן להגיש בקשה להחזר עד 6 שנים אחורה. עבור משפחה ממוצעת, בדיקה פשוטה באתר רשות המיסים יכולה להניב לכם "משכורת 13" בלתי צפויה.

תחנה שלישית - חיסכון לכל ילד. חיסכון שיכול לממן את הלימודים

תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא אחד הכלים החזקים ביותר לבניית הון בישראל, פשוט כי היא מנצלת את גורם הזמן. המדינה מפקידה כ-57 ש"ח בחודש, ואתם יכולים להוסיף סכום זהה מקצבת הילדים (מומלץ בחום).

איפה חוסכים? בנק מול קופת גמל

ניתן לבחור בין מסלול בנקאי, המציע ריבית קבועה מראש ויציבות מלאה אך פוטנציאל רווח מוגבל, לבין מסלול קופת גמל, שבו הכסף מושקע בשוק ההון וחשוף לתנודות הבורסה אך מציע פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר לאורך זמן.

לילד בן יום יש אופק של 18 שנה, במסלול קופת גמל בסיכון מוגבר הפער יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

תחנה רביעית - שלושת הביטוחים שאסור לכם לוותר עליהם

כשאתם הופכים להורים, המודל הכלכלי שלכם משתנה מ"אני" ל"אנחנו". אם המפרנס הראשי מושבת, כל המבנה קורס.

ביטוח חיים (ריסק): אל תסתמכו על הבנק

נעשה רגע סדר כי נתקלתי בלא מעט שנוטים לבלבל בין ״ביטוח חיים למשכנתא״ לבין ״ביטוח חיים״. ביטוח החיים של המשכנתא מגן על הבנק, לא עליכם. אם חלילה אחד ההורים נפטר, המשכנתא נסגרת, אבל מי ישלם על האוכל, החוגים והאוניברסיטה? לכן ההמלצה היא לבחון רכישת פוליסת ריסק פרטית שתעניק סכום חד פעמי משמעותי (לפחות מיליון ש"ח לכל הורה). העלות היא זניחה בגילאים צעירים, והשקט הנפשי הוא אינסופי.

2. אובדן כושר עבודה: במקרה של מחלה או פציעה זו המשכורת החליפית שלכם

היכולת שלכם להשתכר ב-30 השנים הבאות שווה מיליוני שקלים. וודאו שהכיסוי בקרן הפנסיה מעודכן לפי השכר האמיתי שלכם. אם קיבלתם העלאה ולא עדכנתם את הקרן, במקרה של תאונה תקבלו קצבה לפי השכר הישן והנמוך.

3. ביטוח בריאות לילד: הקטסטרופות הקטנות והגדולות

מערכת הבריאות הציבורית בישראל טובה, אבל היא נכשלת במקרי קצה של תרופות מחוץ לסל והשתלות בחו"ל. רכשו לילד ולעצמכם ביטוח פרטי בסיסי (העלות היא כמה עשרות שקלים בודדים בחודש). זה ההבדל בין חוסר אונים לבין היכולת להעניק לילד שלכם את הטיפול הטוב בעולם ברגע האמת. עלות תרופות שלא במרשם עשויות לאלפים רבים בחודש, סכום משנה חיים.

אבא צעיר יושב בסלון בשעות ערב עם צעצועי תינוק על השולחן, מתכנן את התקציב המשפחתי אחרי הלידה — גם כשכולם ישנים והבית שקט, הדאגות הכלכליות לא תמיד נרדמות יחד איתם

תחנה חמישית – קרקס המותגים

תעשיית התינוקות מגלגלת מיליארדים על הגב של רגשות האשם והפחדים של הורים טריים. שיווק אגרסיבי יגרום לכם להאמין שאם לא תקנו עגלה ב-7,000 ש"ח או עריסה מעוצבת ב-3,000 ש"ח, אתם הורים פחות טובים.

מבחינת המציאות לתינוק לא אכפת מה המותג של העגלה שלו. אכפת לו שההורים שלו יהיו רגועים ופנויים רגשית.
הטיפ הכלכלי שיגיד לכם כל הורה מנוסה קנו מוצרים יד שנייה. שוק היד השנייה בישראל מלא במוצרי תינוקות במצב חדש לגמרי ב-70% הנחה.

תחנה שישית קרקע בחירום – צוואות וייפוי כוח מתמשך

אף אחד לא אוהב לעסוק בתרחישים רחוקים בזמן שהבית מלא בחיים חדשים, אבל הסדרה משפטית היא למעשה אחד המעשים הכי מגוננים ואוהבים שאתם יכולים לעשות עבור המשפחה שלכם. המטרה היא לא לעסוק ב"מה יקרה אם", אלא להבטיח שבכל מצב השליטה וההחלטות יישארו בידיים שלכם ושל האנשים שאתם הכי סומכים עליהם.

1. צוואה הדדית: לשמור על הבית יציב

צוואה הדדית בין בני זוג היא כלי שנועד להבטיח שאם אחד מכם ילך לעולמו, בן הזוג שנותר יוכל להמשיך לנהל את נכסי המשפחה ולגדל את הילדים ללא מגבלות בירוקרטיות.

למה זה חשוב? ללא צוואה, החוק בישראל קובע שחלק מהרכוש עובר אוטומטית לילדים. כשהילדים קטינים, המדינה (דרך האפוטרופוס הכללי) הופכת למעורבת בניהול הרכוש שלהם. צוואה הדדית מאפשרת לכם לקבוע שהרכוש יעבור קודם כל לבן הזוג, כדי להעניק לו חופש פעולה מלא בניהול הבית והמשאבים לטובת הילדים.

2. ייפוי כוח מתמשך: לוודא שההחלטות החשובות נשארות בידיים שלכם

זהו מסמך חדשני וחשוב המאפשר לכם לבחור כבר היום מי יקבל החלטות עבורכם במידה ותהיו במצב רפואי שלא יאפשר לכם להחליט בעצמכם, אפילו באופן זמני. במקום שבית המשפט ימנה אפוטרופוס חיצוני, אתם קובעים שבן הזוג או אדם קרוב אחר יוכלו להמשיך לנהל את החשבונות, לקבל החלטות רפואיות ולדאוג לצרכי הילדים ללא עיכובים משפטיים. מדובר בביטוח לשליטה שלכם על חייכם.

תחנה שביעית - תכנון הקריירה כנכס כלכלי

הורות משנה את הקריירה. רבים רואים בה מכשול, אבל ניתן לראות בה הזדמנות לדיוק מקצועי.

חישוב עלות-תועלת של יציאה לעבודה

יש הורים שמגלים שהמשכורת שלהם כמעט כולה הולכת לגן ולצהרון וזו טעות להסתכל רק על הנטו הנוכחי.

גם אם בשנה-שנתיים הקרובות אתם רק "מכסים את הגן", הישארות בשוק העבודה שומרת על הוותק שלכם, על ההפרשות לפנסיה (ריבית דריבית!) ועל הרצף המקצועי. פער של שנתיים מחוץ לשוק העבודה יכול לעלות לכם במאות אלפי שקלים לאורך קריירה שלמה בגלל אובדן קידומים ושחיקת שכר.

תחנה שמינית - שוק ההון וקופת גמל להשקעה

מעבר לחיסכון הממשלתי, כדאי לכם לפתוח מכשיר השקעה עצמאי. "קופת גמל להשקעה" היא המוצר האידיאלי למשפחות צעירות.

הכסף בקופה נזיל בכל רגע (בניגוד לקרן פנסיה) ואם תצליחו לא לגעת בכסף עד גיל פרישה, תוכלו למשוך אותו כקצבה חודשית פטורה ממס רווח הון. זהו כלי מדהים ליצירת חסכון.

כסף של סבתא - ניהול חסכון מהאירוע

אני מציע להסתכל על הצ'קים מהברית כעל 'הון שתול'. בדיוק כמו עץ, אם נפקיד אותם נכון ביום הלידה, הם יצמחו לממדים שיפתיעו אתכם כשהילד יגיע לגיל 21. הפקדה חד-פעמית של 10,000 ש"ח לקופת גמל להשקעה ביום הלידה, עשויה להפוך לכ-50,000 ש"ח עד גיל 21 (בהנחת תשואה ממוצעת). זהו כסף שיכול לממן לילד שלכם תואר ראשון.

תחנה תשיעית - ניהול תקציב בעידן של חיתולים

מינוס הוא לא גזירת גורל, הוא תוצאה של חוסר ניהול ותכנון של תקציב. כשנכנס תינוק למשוואה, התקציב הישן שלכם, אם היה כזה, הופך ללא רלוונטי. אם לא תבנו תוכנית עבודה חדשה, אתם תמצאו את עצמכם מהר מאוד "מכבים שריפות" כלכליות בכל חודש מחדש.

1. מפה כלכלית – כלי ראשון לחוסן כלכלי

הצעד הראשון בייעוץ הוא תמיד מיפוי קר של המפה הכלכלית המשפחתית שלכם. לפני הכל חשוב להבין איפה אתם עומדים היום. כתבנו לכם מאמר שיסייע לכם לעשות את התהליך בקלות, מוזמנים להיכנס לכאן.

2. תקציב משפחתי ותכנון הוא לא אקסל אלא מערכת חמצן למשפחה

ניהול תקציב הוא לא ניסיון לחנוק את החיים, אלא להפך, הוא הכלי שמאפשר לכם לחיות בשקט בלי הפתעות. בלי תקציב אתם מגיבים למציאות. עם תקציב אתם מנהלים אותה.

כדי לבנות תקציב שעובד, צריך קודם להבין את שני סוגי ההוצאות שיש בכל בית:

הוצאות קבועות

אלו ההוצאות שחוזרות כל חודש פחות או יותר באותו סכום: משכנתא או שכירות, גן, ביטוחים, אינטרנט, סלולר, החזרי הלוואות. הן עמוד השדרה של התקציב ואי אפשר להתעלם מהן.

הוצאות משתנות

כאן מתחיל הבלאגן: סופר, בילויים, בגדים, מתנות, דלק, ייעוץ שינה או רופא פרטי. אלו הוצאות שקופצות ויורדות בלי שתמיד שמים לב, ודווקא הן אלו שגורמות לרוב המשפחות לגלוש למינוס.

הפער החודשי – הנקודה שבה נולדת הבעיה

ברגע שסך כל ההוצאות, הקבועות והמשתנות יחד, גבוה מההכנסה החודשית שלכם נוצר פער. הפער הזה לא נעלם, הוא פשוט עובר לאשראי. חודש אחרי חודש, עד שמרגישים “שמשהו לא מסתדר”, אבל כבר קשה לשים את האצבע על המקור.ֿ

תקציב משפחתי טוב לא נועד למנוע מכם ליהנות, אלא להבטיח שגם אחרי הסופר, החוגים והבלת"מים תישארו מעל המים. כשיש שליטה במספרים, גם הלחץ בבית יורד, והכסף מפסיק לנהל אתכם.

מחפשים דרך פשוטה לעשות סדר בכסף? טבלת התקציב שלנו עוזרת לכם לראות בבירור מה קבוע, מה משתנה ואיפה אתם באמת עומדים בכל חודש.. להורדת קובץ חינמי לחצו כאן -

צ'ק-ליסט "סדר בבלגן" לביצוע מיידי

הידע הוא כוח, אבל רק אם הוא הופך לפעולה. הנה 5 הצעדים שאתם חייבים לעשות השבוע:

טופס 101: וודאו שמעסיקכם עודכן בהולדת הילד ושקיבלתם את נקודות הזיכוי.
חיסכון לכל ילד: היכנסו לאתר הביטוח הלאומי/חיסכון לכל ילד ואשרו הכפלת הסכום.
הר הביטוח: בדקו בפורטל הממשלתי אילו ביטוחים יש לכם. בטלו כפילויות והוסיפו ביטוח ריסק פרטי. קבעו פגישה עם סוכן הביטוח שלכם.
שיחת ייעוץ: קבעו פגישה קצרה להסדרת ייפוי כוח מתמשך וצוואה. זהו צעד של אהבה.
אוטומציה של חיסכון: פתחו קופת גמל להשקעה והתחילו להפקיד אפילו 200 ש"ח בחודש. הזמן הוא החבר הכי טוב שלכם.

השורה התחתונה היא לא רק מספרים, אלא איכות חיים. המטרה של כל המידע הזה היא לא להוסיף לכם עוד משימות לרשימה האינסופית שלכם כהורים, אלא בדיוק להפך: לתת לכם את השקט הנפשי לדעת שהדברים בשליטה. כשיודעים לאן הכסף הולך ואיך העתיד של הילדים מוגן, רמת הלחץ בבית יורדת וזה, בסופו של דבר, שווה הכל.

אני מאמין שכל משפחה יכולה להגיע לאיזון כלכלי, לפעמים רק צריך מישהו שיעזור לעשות סדר בבלגן הראשוני.

אם מצאתם ערך במדריך הזה, אתם מוזמנים להמשיך לקרוא בבלוג או פשוט לשמור על קשר

רוצים להוריד את המדריך כקובץ pdf?

אנחנו כאן לכל שאלה שמתעוררת בדרך שלכם -

להתייעצות עם אלון בירן יועץ כלכלי

קראו עוד מאמרים נוספים מהאתר שיכולים לעזור לכם:

השליטה בידיים שלך
ייעוץ כלכלי מותאם למשפחות ויחידים