מפה כלכלית – צילום רנטגן לחוסן הכלכלי שלך

אלון בירן
לפני יום 1
זמן קריאה 5 דקות

עודכן: לפני 6 שעות

רובנו בטוחים שאנחנו שולטים בכסף שלנו. אנחנו יודעים בערך כמה נכנס (הנטו שמופיע בבנק), כמה יוצא באשראי, ואם סגרנו את החודש בלי טלפון זועם מהבנקאי אנחנו בטוחים שהכל סבבה. אבל האמת היא שזו אשליה אופטית. שליטה כלכלית אמיתית לא מגיעה מ"תחושות בטן", היא מגיעה מתמונה חדה, שקופה ומדויקת. לתמונה הזו קוראים מפה כלכלית.

תחשבו על המפה הזו כמו על צילום רנטגן. היא לא אומרת לכם מה לאכול מחר (זה התקציב), אלא מראה לכם בדיוק מה המצב של המכונה שלכם כרגע. היא עונה על שאלה קריטית אחת איפה אנחנו עומדים עכשיו ומה רמת החוסן שלנו?

בתוך הצילום הזה מסתתרת האמת, האם אתם מנהלים את הכסף, או שהוא מנהל אתכם? יש משפחות שנראות מעולה "על הנייר", אבל מתחת לפני השטח הן מכרסמות בחסכונות חודש אחרי חודש. זה מסלול שחיקה שקט ומסוכן. ויש את אלו שיפנו לבנק.

למה עכשיו?

אנחנו חיים בעידן כלכלי וביטחונית מאתגר. הריביות גבוהות, יוקר המחיה בישראל לא מרחם, והביטחון התעסוקתי כבר לא מה שהיה פעם. במציאות כזו, מי שלא מחזיק במפה מעודכנת עלול לגלות שהוא בבעיה רק כשכבר מאוחר מדי.

למה המוח שלנו שונא מפות כלכליות?

לפני שנצלול למספרים, עלינו להבין את המנגנון המתוחכם ביותר שמנהל לנו את הארנק - המוח האנושי. רובנו סובלים ממה שפסיכולוגים מכנים "הימנעות ממידע״ זהו מנגנון הגנה אבולוציוני שגורם לנו לא לפתוח את אפליקציית הבנק כשאנחנו יודעים שהמצב לא טוב. המוח שלנו מפרש את האוברדרפט כאיום פיזי, וכדי להגן עלינו מחרדה, הוא פשוט גורם לנו "לעצום עיניים".

המפה הכלכלית היא לא רק כלי חישובי, היא כלי לטיפול בחרדה. ברגע שהמספרים הופכים מ"בור שחור" לנתונים על דף, רמת החרדה יורדת, והיכולת לבצע פעולות רציונליות עולה.

כסף הוא כסף

אחת הטעויות הפסיכולוגיות הנפוצות היא הדרך בה אנו מתייחסים לסוגי כסף שונים. מחקרים בכלכלה התנהגותית מראים שאנחנו נוטים לבזבז "כסף שנפל מהשמיים" (כמו החזר מס או מתנה) הרבה יותר מהר מאשר כסף שעבדנו עבורו קשה. במפה הכלכלית, אנחנו מבטלים את ה"מגירות" הללו. כסף הוא כסף. בין אם הוא הגיע מנקודות זיכוי ובין אם משעות נוספות - במפה הוא נצבע באותו צבע. הראייה ההוליסטית הזו מונעת מאיתנו לבזבז "בונוסים" על שטויות בזמן שהמשכנתא לוחצת.

אשליית ה"תשלומים" והכאב שמתעכב

מדוע אנחנו קונים בתשלומים? המוח שלנו חווה "כאב" ברגע התשלום (Pain of Paying). כשאנחנו מחלקים קנייה ל-12 תשלומים, אנחנו מקטינים את הכאב המיידי, אבל אנחנו מייצרים "זנב" של התחייבויות שחונק את התזרים העתידי שלנו. המפה הכלכלית חושפת את העלות האמיתית. היא מראה לנו שקנייה ב-3,000 ש"ח בתשלומים היא לא "250 ש"ח בחודש", אלא משקולת של 3,000 ש"ח שיושבת על החוסן הכלכלי שלנו. המפה מחזירה את ה"כאב" לנקודת ההחלטה, ובכך עוזרת לנו לצרוך בפחות אימפולסיביות.

המבנה האנטומי של המפה הכלכלית

המפה הכלכלית מורכבת מארבעה רבדים שזורים זה בזה. כדי לבנות אותה, עלינו לצלול לעומק של כל אחד מהם:

מרכיבי המפה הכלכלית — מרכיבי המפה כלכלית

רובד ההכנסות: מעבר לתלוש המשכורת

הטעות הנפוצה ביותר היא להסתכל רק על השורה התחתונה בעו"ש. הכנסה אמיתית היא סך כל התזרים הנכנס. זה כולל:

שכר עבודה ממוצע של שלושה עד שישה חודשים (כדי לכלול שעות נוספות, בונוסים והחזרי הוצאות.
הכנסות פאסיביות שכירות מנכס, דיבידנדים מתיק השקעות או ריביות על פיקדונות.
קצבאות והטבות קצבת ילדים, מענקי עבודה (מס הכנסה שלילי) או תמיכה משפחתית קבועה.
הכנסות אחרות כל הכנסה צדדית בין אם מזדמנת או קבועה

רובד ההוצאות: זיהוי זרימת המזומנים

כאן אנחנו מנתחים לאן הכסף הולך באמת. אנחנו מחלקים את ההוצאות לשלוש קטגוריות:

הוצאות קבועות, השלד משכנתא/שכירות, ארנונה, ביטוחים, חינוך.
הוצאות משתנות, השרירים מזון, דלק, חשמל.
הוצאות סגנון חיים, השומן בילויים, קניות, מנויים ששכחנו מקיומם.

רובד ההתחייבויות: "המשקולות" שעל הרגליים

חוב הוא לא רק מספר בבנק, הוא התחייבות על חשבון העתיד שלכם. המפה חייבת לכלול:

משכנתא לא רק הסכום החודשי, אלא היתרה לסילוק ותמהיל הריביות.
הלוואות צרכניות רכב, שיפוץ, או סגירת מינוס.
אשראי מתגלגל חובות שהעברנו לפריסה מחדש או לדחייה

רובד הנכסים והחסכונות: רשת הביטחון

מה נשאר לנו אם מחר בבוקר כל ההכנסות נעצרות?

נזילות מיידית עו"ש ופיקדונות.
חסכונות לטווח בינונית קרנות השתלמות (בדגש על מועד הנזילות).
נכסים פנסיוניים קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים.
נדל"ן והשקעות שווי ריאלי של נכסים בניכוי החוב עליהם.

מדריך שלב אחר שלב: בניית המפה האישית שלכם

בניית המפה דורשת אומץ להסתכל למציאות בעיניים. הנה התהליך האופרטיבי:

שלב ראשון: איסוף נתונים אובייקטיבי

אל תסתמכו על הזיכרון. היכנסו לאתר הבנק, לאתרי חברות האשראי, הביטוח ול"הר הכסף" ורכזו את כל המידע הרלוונטי. אלו המסמכים שעליכם לאתר –

שלב שני: מס הכנסה ונקודות זיכוי – האוצר החבוי

זהו אחד התחומים הכי פחות מובנים לישראלי הממוצע. נקודות זיכוי הן כסף מזומן המקוזז מהמס שאתם משלמים.

הבסיס כל תושב ישראל זכאי ל-2.25 נקודות זיכוי. אישה זכאית ל-2.75 נקודות.
התוספות ילדים (במיוחד בגיל הרך), סיום תואר אקדמי, שירות צבאי, מגורים ביישובי פריפריה, או מצב משפחתי (הורה יחידני).
המשמעות הכלכלי שווי נקודת זיכוי אחת הוא מעל 240 ש"ח בחודש (נכון ל- 26). טעות פשוטה בטופס 101 או אי-דיווח על שינוי במצב האישי יכולים להוביל לאובדן של אלפי שקלים בשנה. אלו שקלים שנשארים בקופת המדינה במקום לעבור לחיסכון של הילדים שלכם.

השתמשו במחשבון נקודות הזיכוי שלנו כדי לוודא שאתם לא "תורמים" למדינה כסף שמגיע לכם בדין. כנסו לכאן!

שלב שלישי: פירוק מוקשי ההתחייבויות

כאן המקום להיות אכזריים עם הנתונים.

חובות עתידיים (טיפול שיניים, בת מצווה בשנה הקרובה)
חובות עומדים (חוב למכולת או לחברה)
אשראי מתגלגל אם אתם עובדים עם תשלומים בכרטיס אשראי, אתם נמצאים בהלוואה בריבית רצחנית (לרוב מעל 14%) ודורש מאיתנו טיפול כמה שיותר מהר.

מה עושים עם המפה? מניתוח לפעולה

ברגע שהמפה מוכנה, אתם תראו את "מדדי הדופק" שלכם. הנה שלושה תרחישים נפוצים ומה הם אומרים עליכם:

התזרים השלילי - אין חסכונות, משקל חובות גבוה והוצאות גדולות מההכנסות. שורה תחתונה: אתם בחירום שקט. עליכם לבצע טיפול יסודי ויצירת תכנית כלכלית, וזה עוד רגע לפני שאתם קופצים להגדיל הכנסה
עושר חסום - יש לכם נכסים (דירה, פנסיה) אבל אין לכם נזילות. מה זה אומר? אתם בתחושה של "עניים עם נכסים". עליכם לבחון מחזור משכנתא או פתיחת קרנות השתלמות כדי לייצר אוויר לנשימה.
חוסן גבוה - הכנסות עולות על הוצאות, חובות נמוכים. תתחילו לנהל: זה הזמן להפסיק שלכם לחסוך ולהתחיל להשקיע. הכסף שלכם עומד במקום בזמן שהאינפלציה שוחקת אותו.

אסטרטגיות יציאה: כשהמפה מראה "בור"

אם צילום הרנטגן הראה שאתם נמצאים בתזרים שלילי או בחובות מעיקים, המפה היא המכשיר שבאמצעותו תתכננו את החילוץ. ישנן שלוש גישות פסיכולוגיות-כלכליות מרכזיות לטיפול בחובות המופיעים במפה:

יצירת מאזן תקציבי שיודע להתמודד עם משקל ההחזר החודשי יתמוך בשינוי כיוון ויציאה מהמינוס.

נכון, ככל הנראה צפויים פה גם ויתורים אבל גם במקרה הזה כשהתמונה ברורה קל לקבל החלטות רציונליות שיקדמו אתכם. זה לא חייב להיות צמצום אגרסיבי אלא תיעדוף וחלוקת משאבים נכונה לכם.

שיטת "כדור השלג״. בשיטה זו, אתם מתמקדים בסגירת החוב הקטן ביותר במפה שלכם, ללא קשר לריבית. ברגע שהוא נסגר, אתם מתפנים פסיכולוגית וכלכלית לחוב הבא. הכוח כאן הוא המומנטום. הניצחונות הקטנים משנים את הנרטיב המנטלי שלכם מ"אנחנו טובעים בחובות" ל"אנחנו סוגרים חובות".

שיטת ה״מפולת״. כאן הגישה היא מתמטית טהורה. אנחנו מסמנים במפה את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר (בדרך כלל אשראי מתגלגל או הלוואות חוץ-בנקאיות) ומפנים אליו את כל המשאבים. זו השיטה הזולה ביותר לאורך זמן, אך היא דורשת משמעת ברזל ותפיסה ארוכת טווח. המפה עוזרת לכם להחליט איזו שיטה מתאימה לטמפרמנט המשפחתי שלכם.

המפה הכלכלית בעידן של שינויי קריירה

בעבר, המפה הייתה סטטית, אדם עבד באותו מקום 30 שנה. היום, "הביטחון התעסוקתי" הוחלף ב"ביטחון כלכלי". המפה הכלכלית מאפשרת לכם לקחת סיכונים מושכלים בקריירה. רוצים לצאת לעצמאות? רוצים לעשות הסבה מקצועית? המפה תגיד לכם בדיוק כמה זמן אתם יכולים לשרוד ללא הכנסה, ומהו "מחיר החופש" שלכם. בלי מפה, הפחד משתק אתכם ומונע מכם להתקדם. עם מפה, כל החלטה מקצועית הופכת לחישוב קר של רווח מול סיכון, מה שמאפשר לכם לנווט את הקריירה שלכם מעמדת כוח ולא מעמדת מגננה.

בניית מפה כלכלית היא לא אירוע חד-פעמי, אלא דרך חיים, היא המצפן שלכם. היא מעניקה לכם את הדבר היקר ביותר בעולם הכלכלי שקט נפשי. כשאתם יודעים בדיוק איפה אתם עומדים, הפחד מהלא-נודע נעלם, ובמקומו מגיעה היכולת לקבל החלטות מושכלות. רק כך תוכלו להבטיח שלא רק תשרדו את החודש, אלא תבנו חוסן אמיתי.

אנחנו מזמינים אתכם לשיחת אבחון ראשונית ללא עלות או התחייבות, בה נבין איפה המפה שלכם עומדת ואיך מייצרים אתכם חוסן כלכלי אמיתי. דברו איתנו בוואטסאפ או השאירו פרטים כאן.

קראו עוד מאמרים נוספים מהאתר שיכולים לעזור לכם: