טעויות של עצמאים ואיך להימנע מהן!

המעבר לעצמאות מלווה בהתלהבות, רעיונות והרבה עשייה אבל לא תמיד מלווה בתכנון כלכלי מתאים.

ליוויתי במהלך הדרך עצמאים רבים מתחומים מגוונים, בדרך גם למדתי את כל הטעויות הקטנות והגדולות שרבים מהם נוטים לעשות, הבנתי מה מוביל אותם לנזק מצטבר, לתחושת כישלון ובחלק מהמקרים גם חזרה לשוק העבודה כשכירים.

אז ממה כדאי להזהר ואיך נכון לנו להתנהל? בואו נפרק את זה.

ערבוב בין כסף עסקי לכסף אישי, התנהלות בחשבון אחד משותף לבית ולעסק

אולי הטעות השכיחה ביותר והמסוכנת ביניהן. מנהלים את העסק באותו החשבון עם הוצאות משק הבית, מקבלים תשלומים מלקוחות, משלמים ממנו עבור ציוד לעסק וגם קונים בו חלב וביצים הביתה. הכול מתערבב.

כשהכול מתנהל באותו חשבון, קשה מאוד להבין מה באמת שייך לעסק ומה שייך לבית. רובם גם לא מבצעים בקרה חודשית כך שאין להם הבנה אמיתית למה שבאמת קורה שם, על מה וכמה הוציאו ומה באמת נשאר. הנזק החמור ביותר הוא שבמקרה כזה נוטים גם לנצל יתרות של חודש ״חזק״ לצריכה של חשבון המשפחה, ללא התייחסות לפיקים העונתיים (והצפויים) ולכך שהיתרה הזו אמורה לשלם מיסוי הוצאות ולתגבר את אותם חודש עבודה ״חלשים״.

הבית זקוק לשכר יציב, גם במקרה של עצמאי וזה מחייב הבנה של שכר ״הנטו״ הממוצע בהתאם לדוח רווח והפסד שנתי מרואה חשבון.

לא חייבים לפתוח חשבון "עסקי" עם עמלות גבוהות מספיק לפתוח חשבון נוסף, שמיועד לפעילות העסקית. כל שקל שמתקבל מהלקוחות נכנס לשם, וכל תשלום שקשור לעסק גם ייצא משם, לא מחשבון המשפחה.

ככה אפשר לראות בצורה ברורה את תזרים העסק, ולהעביר לחשבון הפרטי שלך "משכורת" קבועה.

היעדר מעקב אחרי הוצאות והכנסות לעסק

הנטייה של הדרך העצמית היא פשוט "לזרום״, להסתכל על מצב החשבון מדי פעם, לסמוך על הזיכרון, ולעבוד לפי תחושה. אבל תחושת בטן היא לא תכנית עסקית.

מצב כזה מקשה מאוד על מעקב והבנה אמיתית של המספרים. כשאין מעקב קבוע וחודשי אחר ההוצאות לא באמת ניתן להבין את עלויות העסק, את ההכנסות ולגזור מזה תוכנית כלכלית שתסייע, אין מוכנות לצפוי והכל מתנהל תחת התנהלות של כיבוי שריפות.

אז מה עושים?

לא זורמים, מנהלים!

את העסק חייבים לנהל באופן חודשי וקבוע, לעסק יש תנועה מחזורית, יש חודשים של עליות ויש כאלו שמאופיינים בירידות, לא מעט מהגלים האלו צפויים אבל לא מתוכננים מראש. על בעל עסק להבין את מה שקןרה סדיר ולהערך גם להפתעות. הרבה מזה צפוי. מעקב כזה ניתן לנהל באמצעות אפליקציות או לייצר קובץ אקסל פשוט שיספק תמונה בהירה ואת המגמה.

שימוש בשכר הברוטו ולא בנטו בניכוי מיסים והוצאות

זו טעות כואבת במיוחד. מקבלים תשלום מלקוח, ממשיכים הלאה ושוכחים שכ-30% מזה לא שלנו . מס הכנסה, מע”מ, ביטוח לאומי כולם יגיעו, השאלה היא האם אנחנו מוכנים?

הדרך הנכונה לטפל בזה זה לקבוע מראש אחוז מההכנסה שמופרש למס ולהתנהל כאילו הכסף הזה בכלל לא קיים. אצל רוב העצמאים, 30% יספיקו (תלוי הכנסה כמובן) ובכלל תקשורת שוטפת עם רואה החשבון שלך לא תזיק.

למחשבון שלנו לברוטו | נטו עצמאים כנסו >>> כאן

בונים על הכנסות עתידיות כאילו הן כבר שלנו

ישנם עצמאים שנוטים להניח הנחות שגויות שלא באמת יתממשו במציאות לגבי החודש הקרוב או בכלל אם מדברים על הרבעון הבא ״הלקוח הזה בטוח יסגור", "יש לי פגישה השבוע, זה כנראה יסתדר", ו״יהיה בסדר״ המוכר.

במונחים של חוסן כלכלי נכון וכדאי לתכנן רק לפי מה שבאמת נכנס ובהתאם לדוח רווח והפסד שנתי מרואה החשבון, כל השאר ייחשב כבונוס ויופנה לצמיחה. כך אנחנו מוכנים גם לחודשים פחות טובים וזה מה שייצר לנו חוסן ויציבות.

השקעה גדולה מדי בקו הזינוק

כולם רוצים לפתוח בגדול, רוצים להתחיל הכי מוכנים שיש, לייצר "תמונה מושלמת" לוגו, אתר, שיווק, משרד, ניירת ממותגת. וזה עוד לפני הלקוח הראשון ולא ברור בכלל אם יש ביקוש.

את המסע מומלץ להתחיל בצניעות ובמקצועיות, מספקים שירות טוב, ומשקיעים בשיווק בסיסי, בנוכחות דיגיטלית פשוטה זה מספיק. בונים את הדרך ובהתאם ליכולת הכלכלית. עסק צריך לייצר יציבות - זו לא זהירות מוגזמת, זו אחריות!

תכנית עסקית

עסק שרוצה להמשיך לשרוד חייב להגדיר לעצמו מספר מספרים ומטרות ברורות כבר בתחילת הדרך ובכלל, להבין כמה להשקיע ומאיפה לממן את זה -

• מה המוצר או השירות?

• מי הלקוחות שלי?

• כמה שכר אני יודע לייצר?

• באיזה מחיר נכון למכור?

• כמה עסקאות בחודש יגיעו לזה?

  
  

לא צריך מסמך של 30 עמודים מספיק דף אחד עם מספרים ברורים ומטרות. עצמאות בלי תכנית כלכלית היא כמו ספינה בלי GPS אי אפשר לדעת לאן נגיע.

דוחים תשלומים לביטוחים ומעבירים סכום מינימלי לפנסיה

כשעובדים כשכירים מישהו אחר מפקיד לפנסיה ודואג לביטוחים. כעצמאים האחריות כולה שלנו אבל בגלל שאין מי שיזכיר לנו זה נדחה.

כל חודש שעובר בלי הפקדה פנסיונית מתאימה למועד הפרישה ייצר חוסר, בלי ביטוח אובדן כושר עבודה מתאים ואנחנו חשופים לגמרי במקרה של מחלה או תאונה.

לחיסכון ולביטוח צאיך להתייחסכ מו כל הוצאה קבועה. להפריש סכום מתאים בהתייעצות עם סוכן ביטוח ולוודא שיש כיסוי ביטוחי מינימלי. לא מחכים ליום שיהיה לי יותר.

עצמאות היא לא רק דרך לייצר שכר זו דרך חיים. אבל כדי שתהיה דרך שקטה, רציפה ויציבה היא חייבת להיות מגובה בתכנון ובבחירות כלכליות נכונות. ברוב המקרים, לא מדובר בטעויות "גדולות" אלא בדברים פשוטים שרבים מדלגים עליהם מתוך חוסר ידע או חוסר תשומת לב. 

עם קצת מודעות והרבה כוונה אפשר להימנע מרוב הטעויות כבר מההתחלה ואם אנחנו כבר אחרי, ורואים את עצמנו בתוך אחת או יותר מהנקודות זה לא מאוחר לתקן.

כל שינוי קטן הוא צעד חשוב בדרך ליציבות.

מעוניינים בשיחה איתנו? צרו איתנו קשר ונשמח לענות לכל שאלה!

קראו עוד מידע מקצועי מהאתר שיעזור לכם ולמטרות הכלכליות שלכם:

• זוגיות וכסף 

• יצירת תקציב אישי ומשפחתי

• חשבונות בנק משותפים בין בני זוג 

• הרצאות לניהול כלכלה

• מיפוי כלכלי מלא - הצעד הראשון לשקט נפשי ולשליטה בתקציב