מיפוי כלכלי מלא - הצעד הראשון לשקט נפשי ולשליטה בתקציב

לפני שמתחילים לחסוך, להשקיע או לבנות תקציב חדש, צריך לדעת דבר אחד פשוט: איפה אנחנו עומדים.זו אולי נשמעת כמו שאלה בסיסית, אבל האמת היא שרוב האנשים לא יודעים לענות עליה בצורה מדויקת. הם יודעים "בערך" מה המשכורת, "בערך" כמה יוצא בחודש, ויודעים להגיד שיש משכנתא או הלוואה. אבל אין להם תמונה מלאה ומדויקת של המצב.

מיפוי כלכלי מלא הוא הצעד שמסדר את כל הנתונים, שם אותם מול העיניים ומאפשר להבין מה באמת קורה. הוא כמו להדליק את האור בחדר חשוך  פתאום רואים הכל, גם את הדברים שלא שמנו לב אליהם קודם.

למה מיפוי כלכלי הוא כל כך חשוב

תחשבו על זה כמו על בדיקות דם. גם אם אתם מרגישים בסדר, רק בדיקה יכולה לגלות אם יש בעיה מתחת לפני השטח. המצב הכלכלי שלנו דומה  לפעמים הכל מרגיש יציב, אבל כשבוחנים לעומק מגלים דליפות קטנות, הוצאות נסתרות או התחייבויות ששכחנו מהן.

ברגע שיש תמונה מלאה, אפשר להתחיל לפעול. בלי מיפוי, כל תכנית פעולה היא ניחוש ואי אפשר לבנות יציבות כלכלית על ניחושים.

שלב ראשון  איסוף הנתונים

הצעד הראשון הוא פשוט לאסוף את כל המידע הכלכלי שיש. נשמע פשוט, אבל זה שלב שבו הרבה אנשים מגלים שיש להם הרבה יותר "פתקים" מפוזרים ממה שחשבו.

כדאי לרכז:

• דפי חשבון בנק משלושת החודשים האחרונים, מכל חשבון קיים

• פירוט עסקאות מכל כרטיסי האשראי

• פירוט הלוואות  בנקאיות, חוץ־בנקאיות, כרטיסי אשראי, הלוואות על רכב, הלוואות מחברות ביטוח

• פרטי המשכנתא  יתרה, ריבית, תקופה שנותרה, סוגי המסלולים

• תוכניות חיסכון, פיקדונות, קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה

• פוליסות ביטוח חיים, בריאות, דירה, רכב, אובדן כושר עבודה

• מסמכים על נכסים  דירה, רכב, קרקע, עסק

• 
  

המטרה היא פשוטה: שכל שקל, נכס או התחייבות יהיו כתובים ומדויקים.

שלב שני ארגון המידע לקטגוריות

אחרי שהמידע איתנו, צריך לעשות סדר. כאן מחלקים את הכל לארבע קבוצות עיקריות:

הכנסות: משכורות, קצבאות, הכנסות משכירות, רווחים מעסק, החזרים צפויים, הכנסות מהשקעות.

הוצאות:הוצאות קבועות כמו משכנתא, שכירות, ביטוחים, ארנונה, חשמל, מים, תקשורת, חוגים. הוצאות משתנות כמו קניות בסופר, דלק, בילויים, חופשות, הוצאות רפואיות.

נכסים: דירה, רכב, חסכונות, פיקדונות, השקעות, קופות גמל, קרנות השתלמות, ציוד יקר ערך.

התחייבויות: משכנתא, הלוואות, מינוס בבנק, חובות על כרטיסי אשראי, התחייבויות ידועות עתידיות כמו שיפוץ מתוכנן או תשלום גדול שנדחה.

כשמסדרים הכל בצורה הזו, קל הרבה יותר לראות את התמונה.

שלב שלישי הבנת התזרים החודשי

תזרים המזומנים הוא הלב של המיפוי הכלכלי. כאן בודקים מה קורה בכל חודש: כמה נכנס וכמה יוצא. המטרה היא לא רק לדעת אם נשאר כסף בסוף החודש, אלא גם להבין לאן הוא הולך.

יש משפחות עם הכנסות יפות שנמצאות במינוס קבוע פשוט כי ההוצאות מפוזרות על הרבה סעיפים קטנים שלא מרגישים משמעותיים, אבל ביחד הם מצטברים לסכומים גדולים.

כשמתעדים את ההוצאות ומסכמים לפי קטגוריות, מגלים בדיוק מה גודל הפער בין הכנסות להוצאות. אם הפער שלילי זו נורת אזהרה שדורשת טיפול מיידי.

שלב רביעי ניתוח נכסים והתחייבויות

נכסים הם מה שיש לכם ושווה כסף, התחייבויות הן מה שאתם חייבים.כאן בודקים את היחס ביניהם: האם הנכסים גבוהים מההתחייבויות, ובכמה.

יחס נכסים־התחייבויות חיובי נותן ביטחון זה אומר שגם אם ההכנסה נפגעת, יש מה למכור או לנצל כדי להמשיך להתנהל. יחס שלילי, שבו ההתחייבויות עולות על הנכסים, מצביע על רמת סיכון גבוהה יותר ודורש שינוי כיוון.

שלב חמישי איתור דליפות כספיות

דליפות הן ההוצאות הקטנות שלא שמים לב אליהן, אבל הן מצטברות לסכומים לא קטנים. זה יכול להיות מנוי לשירות שכבר לא משתמשים בו, דמי ניהול גבוהים מדי בבנק, ביטוחים כפולים, או קניות קטנות תכופות.

איתור הדליפות הוא אחד השלבים המהנים כי הוא נותן תוצאה מיידית  ברגע שמבטלים או מצמצמים אותן, יש יותר כסף פנוי.

שלב שישי בניית תמונת מצב שנתית

חודש אחד יכול להטעות. אולי זה חודש עם חגים והוצאות גדולות, אולי חודש רגוע במיוחד.כדי להבין באמת את המצב, כדאי לחשב ממוצע של כמה חודשים ואף של שנה שלמה.

תמונה שנתית מאזנת את ההוצאות החריגות ומראה את ההרגלים האמיתיים אלה שצריך לשמר או לשנות.

שלב שביעי הצבת יעדים מדידים

כשהתמונה ברורה, אפשר להציב מטרות. כאן חשוב שהיעדים יהיו ספציפיים ומדידים סכום מוגדר, מועד יעד, ותכנית פעולה.זה יכול להיות הקטנת ההוצאות ב־1,000 ₪ בחודש, הקמת קרן חירום של 20,000 ₪, או הגדלת חיסכון ב־5%.

יעדים כאלה הופכים את השאיפה הכללית ליציבות כלכלית למשהו שאפשר באמת למדוד ולעקוב אחריו.

איך הופכים את המיפוי להרגל

הטעות הכי נפוצה היא לעשות מיפוי כלכלי פעם אחת ולשכוח ממנו. החיים דינמיים הכנסות משתנות, הוצאות עולות, הלוואות נלקחות, נכסים נמכרים.

כדאי להפוך את המיפוי להרגל שנתי תחילת שנה היא זמן מצוין לבדוק מחדש את המצב, להתאים את היעדים ולעדכן את התוכנית.בחינה רבעונית קצרה יכולה לעזור לוודא שלא חורגים מהכיוון שתכננתם.

רוצים עוד על שינוי הרגלים ===> כנסו לכאן.

מיפוי כלכלי מלא לא נועד רק"לראות איפה הכסף״. הוא יוצר שקיפות מול עצמנו, וזו נקודת פתיחה עוצמתית.הוא עוזר לנו להפסיק לפעול על סמך תחושות בטן ולהתחיל לפעול על סמך עובדות.

זה גם הצעד שמאפשר לכל שינוי כלכלי להחזיק לאורך זמן. כי כשאנחנו יודעים בדיוק מה יש, מה נכנס ומה יוצא  אנחנו שולטים בכסף, ולא הוא בנו.

מיפוי כלכלי כבסיס לכל החלטה

בלי מיפוי, כל החלטה כלכלית בין אם זו השקעה, חיסכון או רכישה גדולה היא הימור. עם מיפוי, ההחלטות הופכות להיות מושכלות ומדויקות. זו אולי משימה שדורשת קצת זמן ואיסוף מידע, אבל היא אחת הפעולות הכי משתלמות שאפשר לעשות. היא נותנת שליטה, ביטחון, ושקט נפשי  ומניחה את התשתית לכל הצלחה כלכלית שתבוא אחריה.

לשאלות נוספות, ופרטים נוספים על יעוץ כלכלי למשפחות צרו איתנו קשר ונשמח לסייע בכל.

מתעניינים בכסף, כלכלה וחסכון? כאן תמצאו קישורים נוספים שעשויים לעניין אתכם:

• הוצאות בלתי צפויות? כך תתמודדו איתן ותבנו חיסכון חכם שייתן שקט היום ובעתיד

• ניהול כלכלי בזמן פרידה או גירושין - לעבור את התקופה הקשה בלי לקרוס כלכלית

• איך לדבר עם בני נוער על כסף בלי לגרום להם להתנתק?

• טעויות נפוצות של עצמאים ואיך להימנע מהן!

• סופר חסכון: איך לחסוך בהוצאות על קניות לבית?