הוצאות בלתי צפויות? כך תתמודדו איתן ותבנו חיסכון חכם שייתן שקט היום ובעתיד

החיים מלאים בהפתעות חלקן מרגשות, חלקן קצת פחות. תקלה ברכב, טיפול רפואי דחוף או מכשיר חשמלי שהחליט לפרוש כל אלה יכולים להפוך חודש רגוע למאתגר במיוחד. אבל אפשר גם אחרת. עם תכנון נכון ושילוב בין חיסכון לטווח קצר לחיסכון לטווח ארוך, אפשר להתמודד עם כל הוצאה בלתי צפויה בלי לאבד שליטה, ולבנות בסיס כלכלי יציב לשנים קדימה. במאמר הזה אני חולק את הדרך שבה אני מלמד משפחות לייצר לעצמן שקט כלכלי ולשמור עליו.

בכל משפחה יש שני סוגים של הוצאות. יש את אלו שאנחנו יודעים לתכנן מראש חשבון החשמל, המשכנתא, דמי החוגים לילדים הכול צפוי וברור. ויש את ההוצאות שמפתיעות אותנו, אלו שנוחתות בלי אזהרה ויכולות לערער את כל התקציב: טיפול חירום ברכב, סתימה פתאומית בשן, מכונת כביסה שהחליטה לשבוק באמצע החיים, או הזמנה לאירוע משפחתי שמצריכה הוצאה גדולה.

הוצאות כאלה, אם לא נערכים אליהן מראש, עלולות לגרור אותנו למינוס או להכניס אותנו למעגל הלוואות. הלוואות כאלה הן לרוב יקרות, גוזלות כסף על ריביות ועמלות, ויוצרות תחושת חנק כלכלי שמלווה אותנו חודשים אחרי האירוע עצמו.

אבל כשיש חיסכון מתוכנן וחכם גם לטווח הקרוב וגם לטווח הרחוק התמונה משתנה לגמרי. במקום לחץ, יש תחושת שליטה. במקום חרדה, יש שקט נפשי.

הוצאות "בלתי צפויות" למה הן בעצם צפויות?

לקרוא להן "בלתי צפויות" זה קצת להטעות את עצמנו. ברוב המקרים, אנחנו יודעים שהן יגיעו פשוט לא יודעים מתי. טיפול רכב, קייטנות, תיקון בבית, מתנה גדולה או עזרה לילדים כל אלה הם חלק טבעי מהחיים.

הבעיה היא שברגע שאנחנו מתייחסים אליהן כאירוע מפתיע לחלוטין, אנחנו נמנעים מלהתכונן מראש. ההסתכלות הנכונה היא לא לשאול "האם זה יקרה?"  אלא "מתי זה יקרה" שינוי הגישה הזה מוציא אותנו ממקום של תגובה למקום של מוכנות ומכאן הדרך לפתרון קצרה בהרבה.

קרן חירום המציל בשעת צרה

קרן חירום היא לא מותרות היא חובה בכל בית. מדובר בסכום כסף נזיל, שנועד אך ורק למצבים לא מתוכננים. אסור לגעת בו לשום מטרה אחרת: לא לחופשה, לא לשדרוג הבית, ולא לקניות שמרגישות דחופות.

הטווח המומלץ הוא בין שלושה לשישה חודשי מחיה, אבל אם זה נשמע רחוק מתחילים בקטן. אפילו 5,000–10,000 ₪ יכולים לעשות הבדל עצום בין הלוואה יקרה לבין תשלום מיידי ושקט נפשי.

את הכסף כדאי לשמור בחיסכון נזיל עם ריבית נאה או בפיקדון קצר שניתן לשבירה מיידית. המפתח הוא שהכסף יהיה נגיש, בלי למכור השקעות או לשבור חיסכונות לטווח ארוך.

הטעות של להסתמך על אשראי

כרטיס האשראי הוא כלי שימושי, אבל לא פתרון חירום. להשתמש בו להוצאה גדולה לא מתוכננת פירושו לקחת הלוואה יקרה. זה אולי מרגיש נוח באותו רגע, אבל ההחזרים והריביות עלולים להכביד על התקציב החודשי ולהכניס אותנו למעגל של חובות.

למה חיסכון לטווח קצר ולטווח ארוך הם שני כלים שונים

משפחות רבות מתמקדות רק באחד מהם. יש מי שחוסכים רק לטווח הארוך פנסיה, השקעות, נדל"ן ואז נאלצים לשבור חיסכון בכל הוצאה גדולה ומפסידים שנים של תשואות. אחרים חוסכים רק "למחר בבוקר", ואז מגיעים לגיל פרישה בלי כלום בצד.

חיסכון לטווח קצר הוא כסף שנועד לשימוש בשנים הקרובות לתיקון בבית, החלפת רכב, חופשה משפחתית או כל הוצאה מתוכננת יחסית קרובה. הוא נזיל, בטוח יחסית, ומיועד לשמור על הקרן גם אם התשואה נמוכה.

חיסכון לטווח ארוך הוא כבר השקעה בעתיד. זה יכול להיות פנסיה, השכלה לילדים, רכישת נכס או השקעות בבורסה. היתרון הוא שניתן ליהנות מכוח הריבית דריבית לאורך שנים, לקחת סיכונים מחושבים ולהגן על ערך הכסף מפני שחיקה.

למחשבון שלנו לחסכון כנסו >>> כאן

איך משלבים בין השניים בצורה חכמה

הדרך שאני ממליץ עליה פשוטה וברורה. קודם כל, בונים קרן חירום בלי זה, כל חיסכון אחר עלול להישבר ברגע. במקביל, מתחילים חיסכון ארוך טווח אפילו בסכומים קטנים כדי ליהנות מכוח הזמן. כל עלייה בהכנסה, בין אם מדובר בבונוס, החזר מס או עליית שכר, מתחלק שווה בשווה בין חיסכון קצר טווח לחיסכון ארוך טווח.

כך, לא משנה מה יקרה, תמיד יהיה כסף נזיל לכיסוי הפתעות, ובמקביל תמשיכו לבנות בסיס כלכלי יציב לעתיד.

מה עושים אם אין אפשרות לחסוך הרבה?

העיקר הוא להתחיל. אפילו 100 ₪ בחודש עדיפים על כלום. בהמשך, אפשר להגדיל את הסכום בהדרגה, להשתמש בכל הכנסה חד־פעמית כדי לחזק את החיסכון, ולבחון צמצום של הוצאה קטנה אחת לטובת הביטחון הכלכלי.

חיסכון הוא הרגל, לא מותרות. כשהוא חלק קבוע מהתקציב החודשי, הוא מפסיק להיות "מה שעושים כשנשאר כסף" והופך להיות מה שעושים קודם כל.

החלק הפסיכולוגי למה קשה לנו לחסוך?

חלק מהקושי נובע מנטייה טבעית שלנו להעדיף את ההווה על פני העתיד. אנחנו רואים את הכסף עכשיו, מרגישים את הפיתוי להשתמש בו עכשיו, ומתקשים לחשוב על הצורך בו בעוד שנה או עשרים שנה. כדי לשבור את הדפוס הזה, צריך להציב מטרות ברורות לדעת בדיוק בשביל מה אנחנו חוסכים, ולדמיין את התוצאה.

כשמשפחה חוסכת לחופשה, לדירה או לקרן חירום, התמונה המוחשית הזו הופכת את החיסכון למוחשי יותר ומקלה על ההתמדה.

שקט כלכלי הוא תוצאה של תכנון

התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות ובניית חיסכון לטווחים שונים הם שני צדדים של אותה משוואה. האחד נותן לנו שקט מיידי, השני מגן עלינו לשנים קדימה. השילוב ביניהם מאפשר לחיות את ההווה בביטחון, בלי לחשוש מהעתיד.

עוד טיפ מועיל במיוחד לסיום - איך לדבר עם בני נוער על כסף מבלי להתנתק 

לפגישה עם יועץ כלכלי אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר בטופס מקוון באתר או בטלפון: 052-7000014

קראו עוד מידע מהאתר שיעזור לכם בהתנהלות כלכלית נבונה:

• דמי כיס לילדים

• פנסיה בגיל צעיר, למה לא כדאי לדחות

• טעויות נפוצות של עצמאים ואיך להימנע מהן!

• סופר חסכון: איך לחסוך בהוצאות על קניות לבית?

• החיים על אוטומט -לשבור הרגלים פיננסיים ולהתחיל מחדש