חיפוש
  • אלון בירן

לצאת מהמינוס. איך עושים את זה נכון?

עודכן ב: לפני 4 ימים

מגדילים הכנסות? מקטינים הוצאות? לוקחים הלוואות?

אם יש לכם מינוס בבנק אתם לא לבד. ע״פ הסקרים 51 אחוז מהישראלים מדווחים על חריגה לפחות פעם בשנה וכרבע מדווחים על חריגה קבועה במהלך כל השנה.


הישראלים מטפחים שנים רבות את ההרגל המגונה של מינוס בחשבון, וגם היום 15 שנים אחרי שבנק ישראל אסר לחרוג ממסגרת האשראי בחשבון העו"ש, המינוס הכולל לא ממש השתנה. מינוס עדיין נתפס אצל הישראלים כפתרון פשוט ומהיר ולגישה הזו יש מחיר כלכלי ונפשי לא מבוטל.

איך יוצאים מהמינוס?

מינוס או בשמה המקצועי ״משיכת יתר״ היא למעשה הלוואה לכל דבר, אלא שהריבית המשולמת עבורה גבוהה מאוד ביחס להלוואות אחרות הקיימות בשוק. הלוואה בתנאים גרועים. את החיוב על הריבית לא תראו כל חודש אלא רק פעם ברבעון וכך מתקבלת תחושה של מחיר נמוך עבור הנוחות שמספקת משיכת היתר. אבל העובדות ברורות: זוהי הלוואה יקרה מאוד.


ההתנהגות הנפוצה ביותר של משפחות בשלב כזה יהיה ככל הנראה חיפוש אחר מקורות מימון נוספים כמו הלוואה ממקום העבודה או מהבנק, או עזרה כספית מחברים ומשפחה. לא משנה מאיפה – העיקר שיימצא מי שמוכן לתת את הכסף כדי לייצר מעין רגיעה זמנית מדומה.


לקיחת הלוואה ללא שינוי תקציבי והתנהגות תומכת מכונה בשפה המקצועית "סחרור חובות". אתם במינוס, לוקחים הלוואה "סוגרים" את החוב, לא משנים התנהלות שוטפת והנה תוך מספר חודשים אתם שוב שם באזור האדום, רק שהפעם עלינו לשלם הכל פלוס ההלוואה האחרונה שלקחנו. ככה מייצרים חובות של עשרות ומאות אלפי שקלים.


חשוב להבין שהלוואה לכיסוי מינוס לא תפתור את הבעיה אלא רק תחריף אותה. הפתרון היחיד האמיתי לבעיה של התנהלות כלכלית בלתי מאוזנת, היא התנהלות כלכלית מאוזנת. כל כך פשוט להגדרה אבל לא פשוט לביצוע.


להתייעצות עם אלון בירן יועץ כלכלי


אז איך יוצאים מהמינוס?

שישה שלבים ליציאה שלכם לדרך חדשה

  1. תמונת מצב אמיתית. התחילו מהצד של ההכנסות ובדקו כמה אתם באמת מרוויחים. הוציאו את כל תלושי השכר שלכם ל-12 החודשים האחרונים והכניסו לטבלת אקסל את הסכום נטו שקיבלתם בכל חודש. ההסתכלות הזו חשובה במיוחד לכל מי שמקבל תוספות חד-שנתיות ממקום העבודה, כגון משכורת 13, בונוס, קצבת ביגוד, קיצבת נופש, הפרשי שכר וכו׳׳. זכרו להוסיף גם את קצבת הילדים. עכשיו יש בידיכם הסכום החודשי הנכון והמדויק המגדיר את רמת החיים שלכם. לעצמאיים שביניכם, את השכר הממוצע שלכם תוכלו להבין באמצעות דוח רווח והפסד שנתי מרואה החשבון.

  2. ניתוח הוצאות – ״שלב ההתפכחות״. כעת אנחנו הולכים להכיר את ההוצאות שלנו בשלושת החודשים האחרונים.. לצורך זה אנחנו צריכים לאסוף את כל תדפיסי כרטיסי האשראי שלנו לתקופה הנבדקת, כמו גם תדפיסי חשבונות הבנק לאותה תקופה. את המספרים נעדכן בטבלת הוצאות באקסל, ברמת קטגוריה ותתי-סעיפים לכל חודש, תוכלו להכין כזאת לבד או למצוא ברחבי האינטרנט פורמטים מוכנים שמהם ניתן לעבוד ולשנות במידת הצורך.

  3. עבדו בשיטתיות, עברו על כל הוצאה בדפי החשבון ושבצו אותה בדייקנות, מבלי לעגל. הכניסו הכל. את כל משיכת המזומנים באותו חודש, שבצו בקטגוריה "מזומן ללא מעקב", וקזזו משם הוצאות קבועות שאתם זוכרים שהיו בוודאות (למשל מנקה, דמי כיס לילדים) וששיבצתם לסעיף המתאים.רשמו רק את סכומי ההוצאה הרלוונטיים לחודש הנמדד.

  4. הוצאות שחילקתם לתשלומים -  רשמו את מלוא הסכום. לאחר שסיימתם לשבץ את כל ההוצאות מתדפיסי כרטיסי האשראי והבנק, הכניסו לטבלה גם את ההכנסות שלכם באותם חודשים, על מנת שתתקבל תמונה שלמה לגבי המאזן החודשי.

  5. משפחה חורגת? עכשיו שאנחנו מבינים את השורה התחתונה וכמה אנחנו מוציאים לחודש בממוצע, כולל הוצאות שנתיות, נשווה את שורת הסך הכל לממוצע סך כל ההכנסות. האם הפער חיובי או שלילי? אם הפער חיובי חשוב לוודא שהפער חיובי במידה כזו שמספיקה גם לכיסוי בלת"מים, חופשות, קייטנות ועוד. במקרה של פער שלילי עליכם להיכנס לתהליך של בניית תקציב חדש.

  6. מחשבים מסלול מחדש. בונים תקציב משפחתי חדש. כעת שכל המספרים ממוינים ע״פ קטגוריות אנחנו יכולים להבין היטב לאן זורם הכסף שלנו ומתוך זה לייצר מאזן חדש ותוך חשיבה משותפת על כל סעיף. הוסיפו טור נוסף לטבלה שלכם, ובנו לכם מאזן תקציבי חדש שיאפשר לכם לסיים חודש ביתרה חיובית. במידה ואתם מתקשים להגיע לאיזון, המשיכו לשחק עם המספרים, עד שתגיעו לשלב שבו לא ניתן לבצע צמצום נוסף. כמובן שמכאן נדרשת פעילות בכיוון שונה, של הגדלת הכנסות, או אולי לשקול הלוואה להפחתת משקל החזר חודשי בלבד.

  7. בקרה חודשית. הצלחתם לייצר תקציב חדש? מעולה. עכשיו צריך לוודא שאנחנו דבקים בו. השיטה הטובה ביותר היא לבצע בקרה חודשית בסוף כל חודש ולבצע יחד התאמות ככל שנדרש. אם זיהיתם צורך בהגדלת סעיף מסוים צמצמו את הפער מסעיף אחר. איזון.


זכרו, ניהול תקציב למשפחה שלנו צריך להיות מעל הכל. התקציב החדש מגדיר את היכולת שלנו, את רמת החיים והוא היציאה שלנו ממעגל הסחרור לכיוון של צמיחה. אין באמת חלופה אחרת.

48 צפיות