איך יוצאים מהמינוס? הגיע הזמן לקחת את זה ברצינות

המינוס לא עוד מספר בבנק

אם אתם חיים במינוס כבר חודשים, אולי אפילו שנים, אתם לא לבד. יותר ממחצית ממשקי הבית בישראל נכנסים למינוס לפחות פעם בשנה, וכרבע מהמשפחות חיות בו באופן קבוע. זה לא רק נתון יבש זו מציאות יומיומית של לחץ, דאגה מתמדת, תחושת חנק ולעיתים גם ויכוחים בבית על כל קנייה קטנה.

אנחנו מתרגלים לראות את המינוס כאילו הוא חלק מהחיים, עוד משהו שצריך לשלם, אבל האמת היא שזה לא נורמלי ולא הכרחי.

הבעיה היא שהמינוס חודר לחיים בכל הרמות הוא מגביל את התוכניות שלנו, שוחק את הביטחון האישי, ומעביר אותנו למצב הישרדותי תמידי. כשחיים בהישרדות, קשה לחשוב קדימה, קשה לחסוך, וקשה אפילו ליהנות מהיום־יום.

המינוס הוא לא הבעיה

חשוב להבין שאוברדרפט בחשבון הוא תוצר של הבעיה האמיתית והיא הגרעון החודשי, חוסר איזון מתמשך בין ההכנסות להוצאות , של התנהלות כלכלית שמבוססת על כיבוי שריפות ושל היעדר כלים לניהול נכון.

שלב ראשון להבין את התמונה האמיתית

הצעד הראשון הוא לעצור ולבחון את כל המספרים. כן, זה החלק שפחות נעים, אבל בלעדיו אין הבנה אמיתי של נקודת הפתיחה.

לפני שנכנסים לתוכנית פעולה, חשוב להבין:מה גובה המינוס?כמה באמת נכנס כל חודש?כמה יוצא ועל מה?הבנה של התמונה המלאה היא הצעד הראשון וההכרחי בכל תהליך של יציאה מהמינוס. אספו את הסמכים הרלוונטיים, תדפיסי עו״ש תדפיסי כרטיסי אשראי, חסכונות חובות והתחייבויות וצרו תמונה ברורה של המצב הקיים.

בנו תקציב חודשי משפחתי

תקציב הוא לא טבלה מסובכת באקסל הוא כלי פשוט שיעזור לכם לדעת בדיוק לאן הולך כל שקל. כל יועץ לכלכלת המשפחה יגיד לכם שתקציב חכם = שליטה. הקצו מראש סכום לכל תחום מזון, רכב, ילדים, פנאי ודבקו בו. גם אם זה מצריך התאמות כואבות בטווח הקצר, זו הדרך לשקט כלכלי.

בדקו דבר ראשון מה אתם יודעים לעשות כבר היום בעצמכם כדי להפחית בעלויות כמו לעבור לחבילת סלולר זולה יותר או לבחור ספק חשמל עם מסלול אטרקטיבי, חבילת כבלים זולה יותר, ביטוחים כפולי ועוד. 

תקציב טוב בנוי כך שהוא משאיר מקום גם להוצאות גמישות אחרת הוא נשבר מהר. לא צריך "להתענות", אלא להחליט מה באמת חשוב לכם ולהוציא לשם את הכסף.לא מדובר בלחיות בצמצום אלא בתקצוב מחדש ובאחריות כלכלית, שתשתלם מאוד בטווח הארוך.

רוצים עוד על ניהול תקציב למשפחה ?

התקצוב לא מצליח לייצר איזון?

אם בניתם תקציב מחודש, מסודר וריאלי ואך הוא עדיין לא מייצר יתרה חיובית נכון יהיה לבחון האם יש מקום לשקול איחוד או ריכוז חובות דרך הבנק. הרעיון הוא לא לקחת הלוואה כדי "לכסות את המינוס" באופן עיוור, אלא לבדוק האם ריכוז של כל ההתחייבויות החודשיות להחזר אחד בריבית נמוכה יותר ופריסה נוחה יפחית את הלחץ ויאפשר עמידה במסגרת התקציב החדשה. כלי כזה, שנקרא גם "מחזור חוב" או "איחוד הלוואות", יכול להקל אך רק כשעושים אותו מתוך תכנון ולא מתוך לחץ. בלי תקציב ברור גם הלוואה הכי משתלמת תוביל לאותו בור רק עם תאריך יעד חדש.

למחשבון שלנו לעלות הלוואה כוללת כנסו כאן.

זה תהליך

ממינוס לא יוצאים ביום אבל כן אפשר לקבוע יעד חודשי לסגירתו. לדוגמה: כל חודש להקטין את המינוס ב-500–1,000 ש״ח לפי היכולת. זה אפשרי כשמתחילים לנהל את הכסף במקום שהוא ינהל  אותנו. החזרה לאיזון כלכלי משפרת את האווירה, מחזירה ביטחון, ומאפשרת לחשוב קדימה לחופשה, לשיפוץ, לחיסכון לילדים בלי לחשוש שכל הוצאה תגדיל את הבור.

מתץי לפנות לייעוץ כלכלי?

חלק מהמשפחות מצליחות לבד, אחרות זקוקות לליווי. יועץ כלכלי יכול לזהות דפוסים, להציע פתרונות שלא חשבתם עליהם, ולתת מסגרת שתגרום לכם להתמיד.

הפתרון היחיד האמיתי לבעיה של התנהלות כלכלית בלתי מאוזנת, היא התנהלות כלכלית מאוזנת והמינוס בבנק הוא לא גזירת גורל.

המינוס הוא לא גורל. אפשר לצאת ממנו בעזרת תכנון, תקציב, עצירת דליפות, הדרך לא תמיד קצרה, אבל היא אפשרית וכל צעד קטן בכיוון הנכון מקרב אתכם לחיים שקטים ובטוחים יותר.

להתייעצות איתנו לחצו כאן.

• קראו עוד מאמרים נוספים מהאתר שיכולים לעזור לכם:

• זוגיות וכסף

• האם כדאי לאחד חשבונות בנק?

• עצמאים - הטעויות נפוצות

• לדבר עם בני נוער על כסף

• סופר חסכון - איך לחסוך בהוצאות הבית

• הרצאות לניהול כלכלה ניהול כלכלי נכון