.png){kind=small}
המדריך למשפחה שמבקשת שקט כלכלי
- אלון בירן
- 3 במאי
- זמן קריאה 3 דקות
תקציב זה חשוב, אבל מה עושים כשדברים קורים פתאום?
אנחנו יכולים לבנות לעצמנו תקציב חודשי מצויין, כזה שיורד ממש לפרטים אבל אז החיים קורים וברגע אחד התקציב "המסודר" קורס, ואתו גם תחושת הביטחון. אז מה עושים ואיך מתכוננים לדבר שאי אפשר לצפות? יש תשובה וזה מתחיל בתכנון חכם.
הוצאות בלתי צפויות - מה זה בכלל?
לפני שניגשים לפתרונות, חשוב להבחין בין הוצאות ״בלתי צפויות״ לבין הוצאות ״לא שגרתיות״.
הוצאה בלתי צפויה היא הוצאה שלא ניתן היה לצפות מראש, לא בעיתוי ולא בגובה. למשל תאונת דרכים, דו"ח תנועה או בעיה רפואית לא מתוכננת.
הוצאה לא שגרתית אך חוזרת כמו קייטנות, רישוי רכב, חופשה, חגי תשרי אינה נחשבת כהוצאה בלתי צפויה היא פשוט לא נלקחה בחשבון כמו שצריך.
הרבה מתבלבלים בין השניים, מופתעים מההוצאה על הקיץ כשברור שתחזור גם בקיץ הבא, וזו בדיוק הנקודה הוצאה שחוזרת גם אם לא קבועה היא צפויה, וצריך להיערך אליה.
שליטה מתחילה בתקציב משפחתי
לפני שאנחנו מתקדמים לבניית תקציב חדש, חשוב להבין את המצב הקיים. הרבה משפחות בטוחות שהן בערך יודעות כמה הן מוציאות אבל כשעושים ניתוח מסודר, התמונה משתנה לגמרי.
איך עושים את זה נכון?
אוספים את הנתונים. הורידו שלושה חודשי פעילות בחשבון הבנק ובכרטיסי האשראי שיהיה אפשר לראות את הכול במקום אחד. לא שוכחים להוסיף גם הוצאות במזומן או דרך אפליקציות תשלומים כמו ביט, פייבוקס וכו'
מסווגים את ההוצאות
הוצאות קבועות - שכירות, משכנתא, חשמל, מים, ארנונה, גנים, חוגים, ביטוחים.
הוצאות משתנות - קניות בסופר, דלק, מסעדות, בילויים, בגדים.
הוצאות לא תכופות - רישוי רכב, קייטנות, חופשות, תיקונים בבית.
הוצאות חריגות - כל מה שמוגדר כהוצאה יוצאת דופן או לא צפויה.
רישום מדויק בקטגוריות יעזור לזהות במה אתם שולטים ובמה לא.
מחשבים הוצאה חודשית
עבור כל קטגוריה, חישבו את הממוצע החודשי. המספרים האלה הם הבסיס לאיפיון התקציב החדש.
רושמים את כל ההוצאות החריגות הצפויות בשנה הקרובה: קייטנות, רישוי רכב, חופשה משפחתית, מסגרת חוגים חדשה, גן פרטי, ימי הולדת עיקריים, פסח.
מחשבים את העלות השנתית המשוערת.
מחלקים ל-12 חודשים ויוצרים סעיפים ייעודיים בתקציב. כך אתם משלמים "מעט כל חודש" במקום לקבל מכה גדולה בבת אחת.
ומה לגבי הוצאות שבאמת לא ניתן לצפות?
קרן הוצאות בלתי צפויות
מדובר בחיסכון קטן, קבוע, שמיועד בדיוק לרגעים האלה כשמשהו משתבש, נשבר, מתקלקל או פשוט מגיע משום מקום. לא נוגעים בו אלא כשבאמת מתרחש אירוע בלתי צפוי.
כמה לשים בקרן? המלצה ריאלית אומרת כ- 5% מהכנסה חודשית נטו של משק הבית.
בלי קרן ייעודית להוצאות בלתי צפויות, כל תקלה קטנה כמו תיקון פתאומי ברכב או טיפול רפואי דחוף עלולה להכניס אתכם מיד לאוברדרפט, להוביל ללקיחת הלוואות יקרות ליצור לחצים מיותרים בבית, מריבות ותחושת בלבול.
לעומת זאת, כשיש קרן כזו, גם ההוצאה הלא מתוכננת ביותר הופכת לעוד שורה בתקציב. יש פתרון זמין, התחושה נשארת יציבה והניהול הכלכלי נשאר בידיים שלכם. פחות לחץ, פחות דרמה ויותר שליטה.
עדכנו את התקציב
התקציב שלכם הוא לא מסמך קבוע אלא כלי חי ודינמי שצריך להתעדכן עם החיים. ברגע שמתרחשים שינויים כמו לידת ילד, שינוי בעבודה, עלייה בהכנסות או אפילו קבלת החזר מס כדאי לעצור ולבחון איך זה משפיע על התמונה הכללית. אולי צריך להוסיף סעיף, לעדכן סכום, או להגדיל את הקרן להוצאות בלתי צפויות.
ההמלצה היא לשבת אחת לרבעון, לבד או כזוג, לעבור על התקציב, לבדוק מה עבד טוב ומה מצריך התאמה ולהתאים את ההתנהלות למציאות המשתנה. עדכון תקציב קבוע שומר על רלוונטיות, שליטה ושקט נפשי.
קובץ תקציב להורדה
מה עושים כשאין חיסכון וההוצאה המפתיעה כבר כאן?
אם נתקלתם בהוצאה פתאומית ואין לכם חיסכון זמין להתמודד איתה, חשוב קודם כול לעצור ולנשום ולא למהר לקחת הלוואה. במקום להגיב מתוך לחץ, כדאי לבדוק האם יש הוצאות אחרות שאפשר להשהות זמנית למשל מנוי שלא באמת מנוצל, חוג שאפשר לדחות לחודש הבא או הפחתה בהוצאות על מסעדות ובילויים ורק אם כל האפשרויות מוצו שקלו לקחת הלוואה, אבל הקפידו לבחור הלוואה בתנאים שקופים ובריביות סבירות, מבלי להעמיס עוד על התקציב החודשי שלכם. ולהבא אל תחכו להפתעה הבאה, מיד אחרי שהעניין נפתר שבו לבנות קרן ייעודית שתעזור לכם להיות מוכנים בפעם הבאה כי היא, כמעט בוודאות, תגיע.
אחריות היא מפתח לשקט
אי אפשר למנוע את ההפתעות של החיים. אבל בהחלט אפשר להתכונן אליהן נכון.
ניהול תקציב חכם, מבוסס ראייה שנתית, עם מקום להוצאות בלתי צפויות זה לא פתרון מושלם אבל זה פתרון חכם, כזה שעושה את ההבדל בין חיים מתוך לחץ לבין התנהלות מתוך שקט.
רוצים לעשות את זה עם יועץ כלכלי? צרו איתנו קשר ונשמח לענות לכל שאלה!
קראו עוד מידע מקצועי מהאתר שיעזור לכם ולמטרות הכלכליות שלכם:
תגובות