.png){kind=small}
המדריך למשפחה שמבקשת שקט כלכלי
- אלון בירן
- 3 במאי 2022
- זמן קריאה 4 דקות
עודכן: לפני 6 ימים
תקציב זה חשוב. אבל מה עושים כשדברים קורים פתאום?
אפשר לבנות תקציב חודשי מסודר לפרטי פרטים דיור, מזון, תחבורה, חינוך ולחוש שליטה מלאה על מה שקורה בחשבון הבנק.אבל אז החיים קורים דוד המים מתפוצץ, המסך נשבר, טיפול שיניים מפתיע קוטע את השגרה, והכלב בולע גומייה שמובילה לביקור דחוף אצל הווטרינר. ברגע אחד, התקציב "המסודר" קופץ באוויר, ואתו גם תחושת הביטחון.אז מה עושים? איך מתכוננים לדבר שאי אפשר לצפות? יש תשובה וזה מתחיל בתכנון חכם.
הוצאות בלתי צפויות - מה זה בכלל?
לפני שניגשים לפתרונות, חשוב להבחין בין הוצאות ״בלתי צפויות״ לבין הוצאות ״לא שגרתיות״.
הוצאה בלתי צפויה היא הוצאה שלא ניתן היה לצפות מראש, לא בעיתוי ולא בגובה. למשל, תאונת דרכים, דו"ח תנועה או בעיה רפואית לא מתוכננת.
לעומת זאת, הוצאה לא שגרתית אך חוזרת כמו קייטנות, רישוי רכב, חופשה, חגי תשרי אינה נחשבת כהוצאה בלתי צפויה היא פשוט לא נלקחה בחשבון כמו שצריך.
הרבה מתבלבלים בין השניים, מופתעים מההוצאה על הקיץ בזמן שזו חוזרת מדי שנה. וזו בדיוק הנקודה הוצאה שחוזרת גם אם לא קבועה היא צפויה, וצריך להיערך אליה.
שליטה מתחילה בתקציב משפחתי
לפני שאפשר לבנות תקציב חדש, חשוב קודם להבין את המצב הקיים.הרבה משפחות בטוחות שהן "בערך יודעות" כמה הן מוציאות אבל כשעושים ניתוח מסודר, התמונה משתנה לגמרי.
איך מנתחים את התקציב נכון?
הנה תהליך מובנה בשלבים, שכל משפחה יכולה ליישם בעצמה:
אוספים את הנתונים. הורידו שלושה חודשי פעילות בחשבון הבנק ובכרטיסי האשראי שיהיה אפשר לראות את הכול במקום אחד. לא שוכחים להוסיף גם הוצאות במזומן או דרך אפליקציות תשלומים כמו ביט, פייבוקס וכו'
מסווגים את ההוצאות
הוצאות קבועות - שכירות, משכנתא, חשמל, מים, ארנונה, גנים, חוגים, ביטוחים.
הוצאות משתנות - קניות בסופר, דלק, מסעדות, בילויים, בגדים.
הוצאות לא תכופות - רישוי רכב, קייטנות, חופשות, תיקונים בבית.
הוצאות חריגות - כל מה שמוגדר כהוצאה יוצאת דופן או לא צפויה.
רישום מדויק בקטגוריות יעזור לזהות במה אתם שולטים ובמה לא.
מחשבים הוצאה חודשית
עבור כל קטגוריה, חישבו את הממוצע החודשי. המספרים האלה הם הבסיס לאיפיון התקציב החדש.
רושמים את כל ההוצאות החריגות הצפויות בשנה הקרובה: קייטנות, רישוי רכב, חופשה משפחתית, מסגרת חוגים חדשה, גן פרטי, ימי הולדת עיקריים, פסח.
מחשבים את העלות השנתית המשוערת.
מחלקים ל-12 חודשים ויוצרים סעיפים ייעודיים בתקציב. כך אתם משלמים "מעט כל חודש" במקום לקבל מכה גדולה בבת אחת.
ומה לגבי הוצאות שבאמת לא ניתן לצפות?
כאן נכנס לתמונה אחד הכלים החשובים ביותר במשק בית מאורגן:
קרן הוצאות בלתי צפויות
מדובר בחיסכון קטן, קבוע, שמיועד בדיוק לרגעים האלה כשמשהו משתבש, נשבר, מתקלקל או פשוט מגיע משום מקום. לא נוגעים בו אלא כשבאמת מתרחש אירוע בלתי צפוי.
כמה לשים בקרן? המלצה ריאלית אומרת כ- 5% מהכנסה חודשית נטו של משק הבית.
למה זה כזה חשוב?
כי בלי קרן ייעודית להוצאות בלתי צפויות, כל תקלה קטנה כמו תיקון פתאומי ברכב או טיפול רפואי דחוף עלולה להכניס אתכם מיד לאוברדרפט, להוביל ללקיחת הלוואות יקרות ליצור לחצים מיותרים בבית, מריבות ותחושת בלבול.
לעומת זאת, כשיש קרן כזו, גם ההוצאה הלא מתוכננת ביותר הופכת לעוד שורה בתקציב. יש פתרון זמין, התחושה נשארת יציבה והניהול הכלכלי נשאר בידיים שלכם. פחות לחץ, פחות דרמה ויותר שליטה
אז איך מיישמים את זה בשטח?
ֿיוצרים טבלה פשוטה באקסל, גוגל שיטס או אפילו דף ועט
תשלום חודשי | עלות שנתית משוערת | סעיף תקציבי |
|---|---|---|
200 ₪ | 2,400 ₪ | רישוי רכב וטיפולים |
417 ₪ | 5,000 ₪ | קייטנות ופעילויות קיץ |
100 ₪ | 1,200 ₪ | מתנות וימי הולדת |
750 ₪ | לא מוגדר | קרן הוצאות בלתי צפויות |
1,467 ₪ | – | סה"כ |
מוסיפים את הסכומים האלו לסכום ההוצאות החודשי/ כן, זה יעלה את הסכום החודשי שאתם מקצים אבל זה יקטין את הסיכוי לטלטלה כלכלית בהמשך.
זוגיות וכלכלת המשפחה
הפתעות כלכליות הן אחד ממקורות המתח הנפוצים ביותר בזוגיות. מספיק שהוצאה אחת לא מתוכננת תפתיע אתכם, וכבר מתחילים להישמע משפטים כמו ״לא ידעתי שזה יעלה כל כך הרבה".
בניהול תקציב מסודר הכולל קרן ייעודית להוצאות בלתי צפויות, התוצאה בהכרח תהיה שונה, גם אם מגיעה הוצאה לא מתוכננת, יש לה מקום בתקציב ויש לה פתרון מוכן. זה לא מבטל את עצם ההוצאה, אבל הופך אותה למשהו שניתן להתמודד איתו בצורה רגועה ומתואמת ולא כתגובה בהולה ומלאת מתחים.
עדכנו את התקציב
התקציב שלכם הוא לא מסמך קבוע אלא כלי חי ודינמי שצריך להתעדכן עם החיים. ברגע שמתרחשים שינויים כמו לידת ילד, שינוי בעבודה, עלייה בהכנסות או אפילו קבלת החזר מס כדאי לעצור ולבחון איך זה משפיע על התמונה הכללית. אולי צריך להוסיף סעיף, לעדכן סכום, או להגדיל את הקרן להוצאות בלתי צפויות.
ההמלצה היא לשבת אחת לרבעון, לבד או כזוג, לעבור על התקציב, לבדוק מה עבד טוב ומה מצריך התאמה ולהתאים את ההתנהלות למציאות המשתנה. עדכון תקציב קבוע שומר על רלוונטיות, שליטה ושקט נפשי.
קובץ תקציב להורדה
מה עושים כשאין חיסכון וההוצאה המפתיעה כבר כאן?
אם נתקלתם בהוצאה פתאומית ואין לכם חיסכון זמין להתמודד איתה, חשוב קודם כול לעצור, לנשום ולא למהר לקחת הלוואה. במקום להגיב מתוך לחץ, כדאי לבדוק האם יש הוצאות אחרות שאפשר להשהות זמנית למשל מנוי שלא באמת מנוצל, חוג שאפשר לדחות לחודש הבא או הפחתה בהוצאות על מסעדות ובילויים.
במקביל, נסו לבדוק עם הספק או נותן השירות אם ניתן לפרוס את התשלום. לעיתים קרובות תגלו שיש גמישות שלא ידעתם עליה. ורק אם כל האפשרויות מוצו שקלו לקחת הלוואה, אבל הקפידו לבחור הלוואה בתנאים שקופים ובריביות סבירות, מבלי להעמיס עוד על התקציב החודשי שלכם.ומה שחשוב לא פחות אל תחכו להפתעה הבאה, מיד אחרי שהעניין נפתר שבו לבנות קרן ייעודית שתעזור לכם להיות מוכנים בפעם הבאה כי היא, כמעט בוודאות, תגיע.
אחריות היא מפתח לשקט
אי אפשר למנוע את ההפתעות של החיים. אבל בהחלט אפשר להתכונן אליהן נכון.
ניהול תקציב חכם, מבוסס ראייה שנתית, עם מקום להוצאות בלתי צפויות זה לא פתרון מושלם.אבל זה פתרון חכם, כזה שעושה את ההבדל בין חיים מתוך לחץ לבין התנהלות מתוך שקט.
רוצים לעשות את זה עם יועץ כלכלי? צרו איתנו קשר ונשמח לענות לכל שאלה!
קראו עוד מידע מקצועי מהאתר שיעזור לכם ולמטרות הכלכליות שלכם:
תגובות