.png){kind=small}
כמה כסף באמת כדאי להשאיר בעו״ש?
- Change
- לפני 23 שעות
- זמן קריאה 3 דקות
נכנסים לאפליקציה של הבנק, רואים מספר יפה בירוק ולרגע יש לנו אוויר. יש כסף בחשבון, הכל בסדר, אפשר להירגע.
אבל להשאיר סכום של כסף בעו״ש זה לא סימן שאנחנו מנהלים את העסק נכון. הרבה פעמים זה פשוט אומר שהכסף שלנו שוכב שם בלי מטרה, נשחק בגלל האינפלציה, ולא עושה כלום. מצד שני, כשהחשבון שלנו ריק מדי החיים הופכים לסיוט תמידי. כל גיהוץ של כרטיס האשראי מלווה בלחץ, כל הוראת קבע מרגישה כמו איום, והוצאה אחת לא צפויה כמו מוסך או רופא שיניים ואנחנו במינוס.
אז כמה כסף באמת כדאי לנו להשאיר בעו״ש?
אין פה מספר קסם אחד שנכון לכולם, בסוף זה תלוי בהוצאות שלנו, בהכנסות, בכמה העבודה שלנו יציבה ובאופי של הבית שלנו.
התפקיד האמיתי של העו״ש: תחנת מעבר, לא מחסן.
טעות נפוצה היא לבלבל בתפקידים של החשבונות. העו״ש שלנו לא נועד להיות המקום שבו אנחנו חוסכים כסף. העוש הוא כמו תחנת אוטובוס, כסף נכנס ויוצא. הוא לא מחסן.
ברגע שכל הכסף שלנו, גם השוטף, גם החסכונות וגם הכסף למקרי חירום יושב באותו מקום, אנחנו מאבדים שליטה. קשה לנו להבין מה מתוך היתרה הזו באמת פנוי לבילויים למשל ומה תפוס ושייך לחשבונות שיורדים בעוד שבוע.
מה קורה בקצוות?
1. כשיש לנו יותר מדי כסף בעו״ש
הכסף נשחק. הוא לא מקבל ריבית, הוא לא מושקע, והערך שלו פשוט יורד עם הזמן.
אשליית ה"יש לנו". פותחים את האפליקציה, רואים 30,000 ₪ ומרגישים עשירים לרגע, שוכחים שבעוד כמה ימים יורדים 18,000 ₪ באשראי ועוד 5,000 ₪ משכנתא וביטוחים. המרווח האמיתי שלנו קטן בהרבה ממה שנראה לנו בעין.
2. כשיש לנו מעט מדי כסף בעו״ש
אנחנו עוברים למצב של כיבוי שריפות תמידי. אנחנו לא מנהלים את הכסף רק מגיבים אליו. מחכים למשכורת כדי לסגור פינה, פותחים חור אחר, דוחים תשלומים, ומתחילים את החודש הבא כבר בפיגור.
כדי לדעת כמה כסף באמת צריך להישאר שם, כדאי לנו לחלק את מה שקורה בחשבון לשלוש שכבות:
איפה אנחנו בסיפור הזה?
סימנים שיש לנו יותר מדי כסף בעו״ש
היתרה גבוהה כבר חודשים, אבל אין לנו מושג מה המטרה של הכסף הזה.
אנחנו מפחדים להעביר כסף לחיסכון סתם בגלל מחסום פסיכולוגי.
אין לנו חובות, אבל הכסף פשוט שוכב שם ומתעצל.
סימנים שיש לנו מעט מדי כסף בעו״ש
כל הורדת אשראי גדולה עושה לנו רע בבטן.
אנחנו מוצאים את עצמנו במינוס כמעט בכל סוף חודש.
אנחנו סופרים את הימים עד שנכנסת המשכורת כדי שאפשר יהיה "לנשום".
אם עשינו את החשבון וגילינו שיש לנו כסף עודף שלא מיועד להוצאות הקרובות, אין שום סיבה בעולם שנשאיר אותו בעו”ש רק מתוך הרגל. בזמן שהוא שוכב שם, יוקר המחיה עולה והכסף שלנו פשוט קונה פחות.
אנחנו חייבים להתאים את המקום שבו הכסף נמצא למטרה שלו ולזמן שבו נצטרך אותו.
כסף שאנחנו צריכים בקרוב (חודשים בודדים)
אם מדובר בכסף שתצטרכו בחודשים הקרובים - תקציב לחופשה משפחתית בקיץ, כסף לביטוח של הרכב או תשלום קרוב ללימודים. נחפש פתרונות סולידיים, בטוחים ונזילים מאוד. יש כמה דרכים קלות לגרום לכסף שלנו לצאת לעבוד מעט ועדיין לשמור על זמינות גבוהה כמו קרנות כספיות סולידיות ביותר ופיקדונות בנקאיים קצרים פק״מים יומיים חודשיים או רבעונים, זה עדיף על העו"ש והכסף נעול בדיוק לזמן שנגדיר מראש.
הכסף של קרן החירום שלנו (לטווח בינוני/לא ידוע)
קרן החירום שלנו חייבת לשבת בנפרד. כאן העיקרון החשוב ביותר הוא נזילות ושליפה מהירה. המטרה שלנו היא לא להשיג את התשואה הגבוהה ביותר כי אנחנו לא רוצים להסתכן בירידות בדיוק כשנצטרך את הכסף, אלא לדעת שנוכל למשוך אותו תוך יום-יומיים אם נתקע.
איפה נשים אותו? גם כאן, קרן כספית או פיקדון בנקאי נזיל (עם תחנות יציאה קרובות) יעשו עבודה מעולה. הם ישמרו על הכסף מופרד מהעין (ומהעו"ש) אבל ישאירו אותו קרוב ונזיל.
כסף שלא ניגע בו בשנים הקרובות (טווח ארוך)
אם יש לנו סכום כסף שאנחנו יודעים בוודאות שלא נצטרך בשנים הקרובות חבל לסגור אותו בפיקדון בנקאי רגיל. בטווחים האלה, אנחנו כבר יכולים לבחון אפיקי חיסכון והשקעה שיודעים להתמודד עם תנודות השוק ולייצר תשואה משמעותית יותר לאורך זמן כמו קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון , מכשירי חיסכון גמישים שמאפשרים לנו להפקיד כסף (חודשית או חד-פעמית), לבחור מסלול השקעה (מסולידי ועד מנייתי) ולמשוך את הכסף בכל שלב ללא קנסות (בניכוי תשלום מס על הרווחים).
תיק השקעות מנוהל או עצמאי למי שרוצה להשקיע ישירות בשוק ההון (במניות, אג"ח או מחקי מדדים כמו S&P 500).
בכל מקרה ההמלצה הנכונה ביותר היא להתייעץ עם יועץ השקעות טרם כל מהלך ולבחון מה נכון ומתאים לכם.
בסופו של דבר המטרה היא לפתוח את אפליקציית הבנק, לראות את היתרה, ולדעת בדיוק מה היא אומרת.
כמה מיועד לחשבונות. כמה שייך לקרן החירום וכמה באמת פנוי.
ברגע שהכסף מקבל תפקיד ברור, גם תחושת השליטה משתנה.
לא בגלל שיש יותר כסף.
אלא בגלל שסוף סוף ברור מה כל שקל אמור לעשות.
לפרטים על תאום פגישת מיפוי כלכלי ראשוני ללא עלות או התחייבות - לחצו כאן
קראו עוד מידע מהאתר שיעזור לכם בהתנהלות כלכלית נבונה:
