.png){kind=small}
.png){kind=small}
.png){kind=small}
דירוג אשראי בישראל: מה משפיע עליו, איך בודקים ואיך משפרים אותו?
עודכן: לפני 55 דקות
אתם פונים לבנק כדי לקבל הלוואה. המשכורת נכנסת כמו שעון, החשבון נראה לכם סביר ובכל זאת ההצעה שקיבלתם יקרה מהצפוי או שהבקשה פשוט נדחית. ברגע הזה מופיע בדרך כלל המושג „דירוג אשראי”.
רבים מגלים את הדירוג שלהם רק כשהם זקוקים לכסף: לפני נטילת משכנתה, רכישת רכב, מחזור הלוואות או הגדלת מסגרת. אלא שדירוג האשראי אינו נוצר ברגע שמגישים את הבקשה. הוא נבנה מתוך ההתנהלות השוטפת שלנו לאורך זמן.
הוא מושפע מהשאלה אם עמדנו בהתחייבויות, אם תשלומים חזרו, אם חרגנו ממסגרות ואם ניהלנו את האשראי בצורה יציבה. הוא אינו מספר כמה אנחנו שווים, והוא בהחלט לא ציון לאופי שלנו. זהו כלי סטטיסטי שנועד לעזור לגופים פיננסיים להעריך את הסיכון במתן אשראי.
דירוג אשראי אינו גזירת גורל. אי אפשר לשנות אותו בלחיצת כפתור, אבל אפשר להבין מה משפיע עליו, לבדוק שהנתונים נכונים ולבנות בהדרגה התנהלות שעשויה לשפר אותו.
מהו דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא ציון סטטיסטי שמעריך את הסבירות שנעמוד בעתיד בהחזרי הלוואות ובהתחייבויות כספיות. הוא מחושב על בסיס ההתנהלות שלנו בתחום האשראי בשנים האחרונות.
כאשר אנחנו מבקשים הלוואה, משכנתה או מסגרת אשראי, הגוף המלווה רוצה להעריך את רמת הסיכון מבחינתו. הדירוג יכול לסייע לו להחליט האם לאשר את בקשת האשראי, מהו הסכום שיוצע לנו, באיזו ריבית נקבל את הכסף ובאילו תנאים או ביטחונות יידרשו.
ככל שהגוף המלווה מעריך שהסיכון נמוך יותר, כך עשויה להיות לנו אפשרות לקבל תנאים טובים יותר. עם זאת, דירוג גבוה אינו מבטיח שההלוואה תאושר, ודירוג נמוך אינו מוביל בהכרח לסירוב אוטומטי.
בנק ישראל מחזיק בנתונים, אבל לא קובע את הדירוג
אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שבנק ישראל מעניק לכל אדם ציון אשראי. בפועל, התהליך מחולק בין כמה גורמים:
מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל מרכזת מידע מבנקים, מחברות אשראי וממקורות מידע נוספים.
לשכת אשראי מורשית מנתחת את הנתונים ומפיקה דירוג אשראי לפי המודל הסטטיסטי שלה.
הבנק או הגוף המלווה משתמשים בדירוג ובמידע נוסף כדי להחליט אם להעניק אשראי ובאילו תנאים.
הלקוח יכול להזמין את נתוניו, לבדוק אותם ולבקש תיקון אם נמצאה טעות.
לכל לשכת אשראי יכולים להיות מודל וסולם דירוג שונים. לכן אין טעם להשוות באופן אוטומטי בין מספר שקיבלתם בלשכה אחת למספר שהתקבל בלשכה אחרת. חשוב להבין מה משמעות הציון בסולם שבו הוא חושב ומהם הגורמים שהשפיעו עליו.
מה דירוג האשראי אינו מספר?
דירוג אשראי אינו בודק כמה כסף יש לכם בחסכונות, מה שווי הדירה שלכם או מה גובה המשכורת שלכם. לפי בנק ישראל, הדירוג מתבסס על ההתנהלות בתחום האשראי בשלוש השנים האחרונות ואינו מתחשב בגובה ההכנסה או בסך הנכסים.
אדם יכול להרוויח 30,000 שקלים בחודש ולהתנהל באופן שמייצר החזרות, פיגורים וחריגות. לעומתו, אדם שמרוויח הרבה פחות יכול לשלם הכול בזמן ולהציג התנהלות אשראי יציבה.
לכן חשוב להפריד בין שלוש שאלות:
מה עלול לפגוע בדירוג האשראי?
הדירוג מושפע מדפוס ההתנהלות ולא רק ממצב החשבון ביום מסוים. בין הנתונים שעלולים להשפיע לרעה נמצאים:
פיגורים בהחזרי הלוואות או משכנתה.
הוראות קבע וחיובים שלא כובדו.
המחאות שחזרו.
חריגה ממסגרת האשראי.
ניצול קבוע של מרבית המסגרת.
אי־עמידה בהתחייבויות כספיות.
תיקי הוצאה לפועל והליכי גבייה.
הליכי חדלות פירעון.
לנתונים שליליים יש בדרך כלל משקל משמעותי יותר מנתונים חיוביים, וגם איחור בודד עלול להשפיע. מצד שני, לנתונים חדשים ניתן משקל רב יותר מנתונים ישנים. לכן התנהלות תקינה ועקבית עשויה לשפר את התמונה בהדרגה.
האם עצם קיומו של מינוס פוגע בדירוג?
לא כל כניסה למינוס פירושה באופן אוטומטי דירוג נמוך. יש הבדל בין שימוש זמני במסגרת אשראי מאושרת לבין התנהלות קבועה על הקצה.
הבעיה מתחילה כאשר המסגרת מנוצלת כמעט במלואה לאורך זמן, כאשר נוצרת חריגה או כאשר חיובים מתחילים לחזור. התנהלות כזו עלולה להעיד על לחץ תזרימי ועל סיכון גבוה יותר לאי־עמידה בהתחייבויות.
גם אם עדיין לא חזר אף חיוב, ניצול קבוע של כל המסגרת הוא סימן שכדאי לעצור ולבדוק את התקציב. לא רק בשביל הדירוג, אלא משום שהמשפחה נשארת ללא מרווח ביטחון.
איך בודקים את נתוני האשראי?
השלב הראשון הוא להיכנס לאזור האישי של מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ולהזמין דוח ריכוז נתונים.
כל אדם שנאספים עליו נתונים במערכת זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים אחד ללא תשלום בכל שנה קלנדרית. הזמנת הדוח האישי אינה בקשה לקבלת אשראי, אלא פעולה שמאפשרת לכם לבדוק איזה מידע מופיע על שמכם במערכת. כשמקבלים את הדוח, אל תסתפקו במבט כללי. עברו על הפרטים ובדקו:
אילו הלוואות ומסגרות רשומות.
האם מופיעות התחייבויות שכבר נסגרו.
האם סכומי ההלוואות והיתרות נכונים.
האם מופיעים פיגורים או תשלומים שחזרו.
האם אתם מזהים את כל הגופים המדווחים.
האם קיים מידע שאינו שייך לכם.
האם תאריכי האירועים תואמים למציאות.
לאילו גופים הועבר מידע ממערכת נתוני האשראי.
מצאתם טעות? אל תניחו שהיא תסתדר מעצמה. ניתן לפנות למקור המידע שדיווח עליה או להגיש בקשה לתיקון מידע באמצעות מערכת נתוני האשראי.
חשוב להבחין בין טעות לבין מידע נכון שאיננו מרוצים ממנו. אפשר לבקש לתקן דיווח שגוי, אך אי אפשר למחוק מידע אמיתי רק משום שהוא פוגע בדירוג.
איך משפרים דירוג אשראי?
אין פעולה אחת שמוחקת את העבר ואין קיצור דרך שמייצר דירוג מצוין בתוך ימים. שיפור אמיתי נוצר כאשר ההתנהלות החדשה הופכת לעקבית.
משלמים התחייבויות בזמן
הלוואות, משכנתה, כרטיסי אשראי והוראות קבע צריכים להיות מכוסים במועד.
אם צפוי קושי, עדיף לפנות לגוף המלווה לפני שנוצר פיגור ולא לאחר שחיובים כבר חזרו. במקרים מסוימים ניתן להגיע להסדר לפני שהבעיה מחמירה.
מפסיקים להתנהל על קצה המסגרת
מסגרת האשראי אינה הכנסה נוספת. אם בכל חודש מנצלים כמעט את כולה, תקלה קטנה עלולה להפוך לחריגה או להחזרת חיוב.
הגדלת המסגרת יכולה למנוע אירוע נקודתי, אך היא אינה מתקנת גירעון חודשי. אם ההוצאות גבוהות מההכנסות, הבעיה תישאר גם לאחר הגדלת המסגרת.
לא לוקחים הלוואה כדי „לבנות דירוג”
אין סיבה לשלם ריבית על הלוואה שאינכם צריכים. הדרך הנכונה לחזק את תמונת האשראי היא לעמוד בהתחייבויות הקיימות ולנהל אותן בצורה יציבה.
מתאימים את ההתחייבויות ליכולת האמיתית
לפני הלוואה חדשה צריך לבדוק כמה כסף באמת נשאר בסוף החודש, ולא להסתפק בשאלה אם הבנק מוכן לאשר אותה.
האישור מספר מה הבנק מוכן להעמיד לרשותכם. הוא אינו קובע מה נכון לתקציב המשפחתי שלכם.
בודקים שאין טעויות בדיווח
דיווח שגוי עלול להשפיע על ההחלטות שמתקבלות בעניינכם. לכן כדאי לבדוק את הנתונים, במיוחד לפני מהלך פיננסי משמעותי.
נזהרים מהבטחות למחיקת דירוג
כדאי להיזהר מחברות שמבטיחות „למחוק BDI”, לנקות היסטוריה שלילית או לשפר את דירוג האשראי בתוך זמן קצר.
אם המידע המדווח שגוי, אפשר לפנות למקור המידע או להגיש בקשה לתיקונו באמצעות מערכת נתוני האשראי. אם המידע נכון, אי אפשר פשוט למחוק אותו משום שהוא מקשה על קבלת אשראי.
לפני שמשלמים עבור שירות כזה, חשוב להבין מה החברה מתכוונת לעשות בפועל, אילו הרשאות היא מבקשת לקבל, האם מדובר בפעולות שתוכלו לבצע בעצמכם והאם היא מבטיחה תוצאה שאין לה דרך להבטיח.
חלק מהפעולות, ובהן הזמנת דוח ריכוז נתונים והגשת בקשה לתיקון מידע, ניתנות לביצוע ישירות מול מערכת נתוני האשראי.
פנייה לייעוץ, כשלעצמה, אינה אירוע אשראי. הסיכון עלול להיווצר כאשר נמסרות הרשאות בלי להבין את משמעותן, כאשר נעשית פעולה שגויה בשם הלקוח או כאשר מוצגת הבטחה שאי אפשר לקיים.
נותנים לזמן לעשות את שלו
מידע חדש מקבל בדרך כלל משקל רב יותר ממידע ישן. תקופה רצופה של תשלומים בזמן, ללא חריגות והחזרות, עשויה לשפר את הדירוג בהדרגה.
אין מועד קבוע שבו הציון „מתאפס”. שינוי אמיתי נוצר באמצעות תיקון טעויות, עמידה בהתחייבויות והתנהלות יציבה לאורך זמן.
דירוג אשראי טוב יכול להיות כלי במשא ומתן
לקוחות רבים מקבלים את הצעת ההלוואה הראשונה מהבנק ומניחים שזה המחיר שלהם. אבל הצעת אשראי היא לא תמיד סוף הדיון.
אם ההתנהלות שלכם מסודרת, הדירוג תקין וההכנסה יציבה, אפשר להשתמש בכך כדי לבקש הפחתה בריבית, להשוות הצעות מול מלווים נוספים, לבדוק את העלות הכוללת של ההלוואה, לבחון עמלות ותנאי פירעון מוקדם.
אל תנהלו משא ומתן רק על ההחזר החודשי. אפשר להקטין את ההחזר באמצעות הארכת תקופת ההלוואה, אבל לשלם הרבה יותר לאורך חייה.
דירוג טוב עדיין לא אומר שכדאי לקחת הלוואה
דירוג גבוה יכול לסייע בקבלת אשראי בתנאים טובים יותר, אבל הוא אינו בודק אם ההחזר מתאים לתקציב שלכם.
אם התקציב כבר צפוף, אין קרן חירום וההחזר החדש יבוא על חשבון הוצאות חיוניות או חיסכון, גם הלוואה בריבית טובה עלולה להיות החלטה לא נכונה.
המטרה אינה להיות לקוחות שקל לתת להם עוד אשראי. המטרה היא להשתמש באשראי רק כאשר יש צורך אמיתי ותוכנית החזר שמתאימה למשפחה.
הלוואה לסגירת מינוס: כלי עזר בתנאי שמטפלים בשורש הבעיה
החלפת מינוס יקר בהלוואה מסודרת עשויה להפחית את הריבית ולהכניס סדר להחזרים. הבעיה מתחילה כאשר סוגרים את המינוס באמצעות הלוואה, אך לא משנים את התקציב החודשי.
לאחר כמה חודשים המינוס עלול לחזור, והמשפחה נשארת עם שני חובות מקבילים: ההלוואה החדשה והמינוס שנוצר מחדש.
לכן, לפני איחוד הלוואות או סגירת מינוס צריך לבדוק אם קיים גירעון חודשי. אם כן, נדרש שינוי בהוצאות, בהכנסות או במבנה ההתחייבויות. ההלוואה יכולה להיות חלק מהפתרון, אבל היא אינה הפתרון לבדה.
אפשר לקרוא בהרחבה במדריך איך יוצאים מהמינוס ולא חוזרים אליו שוב?.
אל תחכו לבקשת המשכנתה
הזמן הגרוע ביותר לגלות בעיה בנתוני האשראי הוא רגע לפני חתימה על עסקה.
כדאי לבדוק את הנתונים מראש כאשר מתכננים:
רכישת דירה ונטילת משכנתה.
מחזור הלוואות.
מימון לרכב.
הגדלת מסגרת אשראי.
קבלת אשראי לעסק.
משא ומתן על ריבית.
בדיקה מוקדמת מאפשרת לתקן טעויות ולייצר תקופה של התנהלות יציבה לפני הפנייה לגופים המלווים. היא גם מאפשרת להגיע למשא ומתן כשאתם יודעים מה מופיע במערכת ולא מופתעים מהמידע שמציג הבנק.
לפני רכישת דירה כדאי לבדוק לא רק כמה הבנק מוכן להעניק, אלא גם כמה משכנתה באמת אפשר לקחת ואיך קובעים החזר שמתאים למשפחה.
תוכנית פעולה מעשית
אם אתם רוצים להבין את מצב האשראי שלכם ולשפר אותו, התחילו בסדר הבא:
הזמינו דוח: הזמינו דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני האשראי. ניתן לקבל דוח ללא תשלום בכל שנה.
בדקו את הנתונים: עברו על ההתחייבויות, היתרות והאירועים המופיעים בדוח.
תקנו טעויות: הגישו בקשה לתיקון אם מצאתם מידע שגוי.
רכזו התחייבויות: רשמו במקום אחד את כל ההלוואות, המסגרות וההחזרים החודשיים.
אתרו נקודות תורפה: בדקו אם קיימות החזרות, חריגות או ניצול קבוע של מלוא המסגרת.
חשבו את ההכנסה הפנויה: בדקו כמה כסף באמת נשאר לאחר כל הוצאות הבית.
עצרו חובות חדשים: הימנעו מנטילת אשראי נוסף שאינו חיוני.
בנו תוכנית: תכננו כיצד לטפל בחובות יקרים וליצור מרווח בחשבון.
שמרו על עקביות: הקפידו שכל ההתחייבויות ישולמו בזמן.
נהלו משא ומתן: לפני קבלת אשראי משמעותי, השוו הצעות ובקשו תנאים טובים יותר.
מתי כדאי לפנות לייעוץ כלכלי?
לא כל טעות בדוח האשראי מחייבת ליווי מקצועי. אם מדובר בפרט שגוי ונקודתי, אפשר בדרך כלל לפנות ישירות לגורם שדיווח עליו ולבקש תיקון. ייעוץ כלכלי הופך לרלוונטי כאשר הדירוג משקף בעיה רחבה יותר - מינוס קבוע, הלוואות שמצטברות, החזרות חיובים, קושי לעמוד בהתחייבויות או תחושה שההכנסה נעלמת עוד לפני סוף החודש.
כדאי לפנות גם לפני מהלך משמעותי כמו משכנתה, מחזור הלוואות או בקשת אשראי גדולה, במיוחד כאשר לא ברור מהו ההחזר שהתקציב באמת יכול לשאת.
תפקידו של יועץ כלכלי אינו „למחוק BDI” או להבטיח ציון מסוים, אלא להבין יחד אתכם מה באמת עומד מאחורי הנתונים. במסגרת התהליך ממפים באופן מלא את ההכנסות, ההוצאות, ההלוואות והמסגרות, מזהים את מקור הלחץ ובונים תוכנית שתאפשר לעמוד בהתחייבויות, לצמצם חובות ולייצר מרווח ביטחון.
כשההתנהלות משתפרת ונשמרת לאורך זמן, גם תמונת האשראי משתפרת, אבל המטרה החשובה יותר היא שלא תצטרכו להסתמך שוב ושוב על אשראי כדי לסגור את החודש.
אם אתם מרגישים שהבעיה אינה רק הדירוג אלא מה שקורה בחשבון עצמו, אפשר לקבוע פגישת היכרות ראשונית ללא התחייבות, לעשות סדר בנתונים ולבדוק מהו הצעד הנכון עבורכם.
הדירוג הוא המדד - לא היעד
דירוג אשראי יכול לספר כיצד התנהלתם עם התחייבויות בעבר. הוא אינו יכול לבנות עבורכם תקציב, לקבוע אם הלוואה מתאימה למשפחה או לפתור גירעון חודשי.
אם חזרו תשלומים, המסגרות מנוצלות עד הקצה או שנלקחות הלוואות כדי לכסות הוצאות שוטפות, טיפול בדירוג בלבד לא יספיק. צריך להבין מה קורה בתזרים, אילו התחייבויות מכבידות ואיך יוצרים שינוי שמחזיק לאורך זמן.
המטרה אינה רק לקבל ציון טוב יותר. המטרה היא לבנות התנהלות יציבה, לצמצם את התלות באשראי יקר ולקבל החלטות פיננסיות מתוך בחירה ולא מתוך לחץ.
אם אתם רוצים להבין את התמונה המלאה, לבחון את מבנה החובות ולבנות תוכנית שמתאימה להכנסה ולמטרות שלכם, אפשר לקבוע פגישת היכרות ראשונית ללא התחייבות כאן.
קראו עוד מידע מהאתר שיעזור לכם בהתנהלות כלכלית נבונה:
