.png){kind=small}
ביטוחי בריאות, חיים, סיעוד ואובדן כושר עבודה – בואו נעשה סדר
- אלון בירן
- לפני יומיים (2)
- זמן קריאה 8 דקות
עודכן: לפני יומיים (2)
לפני שמתחילים
אני יועץ לכלכלת המשפחה, לא סוכן ביטוח ולא בעל רישיון לייעוץ או שיווק ביטוחי.
המאמר הזה נכתב מתוך נסיון רב שצברתי בליווי משפחות ויחידים ומתוך הסתכלות כלכלית על עולם הביטוח.
המטרה כאן היא לא להמליץ על חברת ביטוח, פוליסה מסוימת או להגיד לכם מה לרכוש או לבטל. המטרה היא לתת לכם מספיק ידע כדי להבין את התמונה, לזהות מה כדאי לבדוק ולקבל החלטות בצורה מושכלת יותר.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו תחליף לייעוץ ביטוחי אישי מבעל רישיון. לפני רכישה, שינוי או ביטול של כיסוי ביטוחי קיים, חשוב לבדוק את המשמעות בהתאם למצב האישי שלכם.
אז כמה אתם משלמים בחודש על ביטוחים?
לפעמים יודעים. לפעמים פותחים את כרטיס האשראי ומתחילים לחפש.
עולם הביטוח הוא עולם לא פשוט להבנה. יש בו המון מושגים, פוליסות, כיסויים, חריגים ושכבות שונות – קופת חולים, שב”ן, קרן פנסיה, ביטוחים דרך מקום העבודה וביטוחים פרטיים.
ולא תמיד ברור איפה אחד נגמר והשני מתחיל.
והוא גם עולה לנו לא מעט כסף.
כשמחברים את כל הביטוחים שמשפחה משלמת לאורך חודש ושנה, מדובר בסעיף שיכול להיות משמעותי מאוד בתקציב המשפחתי. ועדיין, זה אחד הסעיפים שאנחנו הכי פחות יודעים להסביר.
אנחנו יודעים כמה עולה לנו הסופר, כמה אנחנו משלמים על המשכנתה וכמה עולה הרכב.
אבל כשמגיעים לביטוחים רובנו זורמים.
מציעים ביטוח, מצטרפים. מחליפים מקום עבודה ומתווסף עוד משהו. נולדים ילדים ומוסיפים אותם. לוקחים משכנתה ונוסף ביטוח חיים.
עם השנים מצטבר תיק ביטוחי שלם, אבל לא בהכרח מצטברת יחד איתו ההבנה מה באמת יש בו.
זו אחת הסיבות שכתבתי את המאמר הזה - לעשות סדר בעולם לא מובן, מבולגן ויקר.
לעזור להבין על מה אנחנו משלמים, מפני איזה סיכון כל ביטוח אמור להגן עלינו, מה אולי כבר יש לנו ממקור אחר ומה בכלל כדאי לעצור ולבדוק.
הביטוחים הם מערכות הבטיחות של התוכנית הכלכלית שלנו
אפשר לחשוב על ביטוחים כמו על מערכות הבטיחות ברכב.
אנחנו לא קונים רכב בשביל כריות האוויר.
אנחנו קונים אותו כדי להגיע לאן שאנחנו רוצים. אבל אם בדרך קורה משהו משמעותי, אנחנו רוצים לדעת שיש מערכת שתגן עלינו ותצמצם את הנזק.
אותו הדבר בכלכלת המשפחה.
המטרה שלנו היא לא להיות “מבוטחים בהכול”.
אנחנו רוצים לחיות, לגדל משפחה, לקנות בית, לחסוך, לטייל ולבנות לעצמנו עתיד כלכלי.
הביטוחים נמצאים שם כדי שאירוע אחד בדרך לא יערער את כל מה שבנינו.
וכמו שאנחנו לא צריכים כרית אוויר שתגן על הרכב מכל שריטה קטנה, גם לא כל הוצאה בחיים צריכה להיות מבוטחת.
יש דברים שאנחנו יכולים להתמודד איתם בעצמנו.
ויש אירועים שהמחיר שלהם יכול להיות גדול מדי: אובדן הכנסה ממושך, טיפול רפואי יקר מאוד, מצב סיעודי או מוות של אדם שהמשפחה תלויה בהכנסתו.
ולכן אני מעדיף להתחיל בשאלה:
“איזה נזק כלכלי אני והמשפחה שלי לא יכולים להרשות לעצמנו לספוג לבד?”
מכאן הכול מתחיל.
אז איך אנחנו בודקים מה באמת יש?
בדר״כ נקודת ההתחלה תהיה הר הביטוח.
המערכת מאפשרת לראות את מוצרי הביטוח הרשומים על שמנו ויכולה לסייע בזיהוי מקרים שבהם קיימים כיסויים דומים. אבל גם רשות שוק ההון מדגישה שחשש לכפל אינו אומר אוטומטית שכיסוי מסוים מיותר.
וזה חשוב.
הר הביטוח נותן לנו מידע. הוא לא מחליט בשבילנו מה נכון.
אפשר להיעזר במקרה הצורך בבעל רישיון פנסיוני ובמידע מהמסלקה הפנסיונית.
המסלקה מאפשרת להעביר ולקבל מידע עדכני ומובנה על המוצרים הפנסיוניים של החוסך, והיא משמשת גם בתהליכי ייעוץ ושיווק פנסיוני.
קודם מייצרים תמונה. אחר כך מקבלים החלטות.
רגע לפני שנצלול פנימה – מי עושה מה?
בריאות, חיים, אובדן כושר עבודה, סיעודי, מחלות קשות, תרופות, ניתוחים…
קל מאוד להתבלבל.
לכן לפני שמפרקים כל אחד מהם, כדאי להבין במשפט אחד איזו בעיה כלכלית כל כיסוי בכלל אמור לפתור.
אחרי שיש לנו את המפה, אפשר להתחיל לעשות סדר.
ביטוח בריאות – זה לא ביטוח אחד
כשמישהו אומר “יש לי ביטוח בריאות”, זה עדיין לא אומר הרבה.
ביטוח בריאות פרטי יכול להיות מורכב מכמה כיסויים שונים: תרופות שאינן בסל, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל, ניתוחים, טיפולים מחליפי ניתוח, ייעוצים, בדיקות ושירותים נוספים.
ולא כל הכיסויים האלה פותרים את אותה בעיה.
מה יקרה אם לא יהיה לי הכיסוי הזה?
אם מדובר בהוצאה שהמשפחה יכולה לספוג בעצמה, זו שאלה אחת.
אם מדובר באירוע שעלול לעלות סכומים גדולים מאוד ולפגוע משמעותית בחסכונות ובהון המשפחתי, זו כבר שאלה אחרת.
תרופות שאינן בסל
סל הבריאות בישראל רחב, אבל הוא אינו כולל כל תרופה, בכל מצב ולכל התוויה רפואית.
יכולים להיות מצבים שבהם קיימת תרופה שהרופא רוצה לתת למטופל, אבל היא אינה ממומנת במסגרת סל הבריאות עבור המצב הספציפי.
וכאן העלויות עלולות להיות גבוהות מאוד.
לכן כשבודקים כיסוי לתרופות שאינן בסל, צריך להבין מה הוא מכסה, באילו תנאים, מהן המגבלות ומהם החריגים.
אולי לא נזדקק לו לעולם.
אבל אם כן, המחיר צפוי להיות גדול מכדי שנרצה או נוכל לשאת בו לבד.
לפעמים מבינים את המשמעות רק כשהחיים משתנים
אני רוצה לתת כאן דוגמה אחת מתוך מקרה שליוויתי, כי היא ממחישה את כל הרעיון של המאמר.
ליוויתי משפחה שבן הזוג שם חלה באמצע החיים במחלה קשה ששינתה כמעט בבת אחת את המציאות הכלכלית שלהם.
מעבר להתמודדות עם המחלה עצמה, הוא איבד את היכולת לעבוד ונקבעה לו נכות מלאה.
ופתאום כל אותם מושגים הפסיקו להיות סעיפים בדוח והפכו להכנסה ולטיפול רפואי אמיתי.
למזלם, היו לו כמה שכבות הגנה.
הזכויות והכיסויים שעמדו לרשותו במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה אפשרו לתת מענה לפגיעה בהכנסה.
ובמקביל, היה לו ביטוח בריאות שכלל כיסוי רלוונטי לתרופות, ובמסגרתו ניתן מענה גם לטיפול בתרופה.
המחלה יצרה שתי בעיות כלכליות שונות.
מצד אחד, ההכנסה מעבודה נפגעה.
מצד שני, נוצר צורך בטיפול רפואי יקר. כיסוי אחד לא היה פותר את שתיהן.
ההגנה במקרה של אובדן כושר עבודה נועדה לתת מענה לפגיעה בהכנסה. הכיסוי הרפואי נועד לתת מענה להוצאה הרפואית.
זו מערכת ההגנה שדיברתי עליה.
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל
גם כאן מדובר באירועים שאינם שכיחים, אבל העלות שלהם יכולה להיות גבוהה מאוד.
ביטוח לא נמדד רק לפי הסיכוי שנשתמש בו. צריך להביא בחשבון גם את גודל הנזק אם האירוע יתרחש.
דווקא אירוע נדיר יכול להיות סיכון כלכלי משמעותי מאוד אם אין לנו יכולת לממן אותו בעצמנו.
ייעוצים, בדיקות ושירותים אמבולטוריים
הם יכולים לסייע במימון ייעוצים עם מומחים, בדיקות ושירותים רפואיים נוספים בהתאם לפוליסה.
אבל מבחינה כלכלית כדאי לעשות הבחנה.
יש כיסוי שנועד להגן על המשפחה מפני אירוע כלכלי גדול, ויש כיסוי שבעיקר מאפשר לקבל שירות מסוים בעלות נמוכה יותר או בצורה נוחה יותר.
שניהם יכולים להיות בעלי ערך.
אבל הם לא בהכרח נמצאים באותה רמת חשיבות.
אם התקציב מוגבל, קודם מבינים איפה נמצאים הסיכונים הגדולים. אחר כך בודקים את הנוחות.
מחלות קשות – זה לא עוד ביטוח בריאות
ביטוח מחלות קשות עובד בצורה אחרת.
בדרך כלל מדובר בכיסוי שמשלם סכום שנקבע מראש כאשר מתרחש מקרה שעומד בהגדרות ובתנאי הפוליסה.
הכסף אינו מיועד דווקא לתשלום לבית חולים או לרופא.
הוא יכול לעזור למשפחה להתמודד עם התקופה שמסביב למחלה.
מחלה קשה יכולה להביא איתה ירידה בהכנסה, היעדרות מעבודה, עזרה בבית, נסיעות ושינוי של שגרת החיים.
ככל שיש למשפחה יותר הון נזיל ויכולת להתמודד עם אירוע כזה, התמונה משתנה.
אובדן כושר עבודה – ההגנה על המשכורת שלנו
אנחנו רגילים לחשוב על הבית כנכס אבל אצל רוב האנשים בגיל העבודה אחד הנכסים הכלכליים הגדולים ביותר הוא עצם היכולת לעבוד ולהכניס כסף בכל חודש.
ואם היכולת הזאת נפגעת לאורך זמן, הבעיה היא לא רק רפואית.
המשכורת נפגעת, אבל המשכנתה, המזון, החשבונות ושאר הוצאות החיים ממשיכים כרגיל.
יכול להיות שכבר יש לכם כיסוי
אם אתם חוסכים בקרן פנסיה, בדרך כלל קיים בה כיסוי למקרה של נכות בהתאם לתקנון הקרן ולמסלול הביטוחי.
ולכן לא מספיק להגיד “יש לי אובדן כושר עבודה בפנסיה.”
צריך להבין על איזה שכר אני מבוטח? איזה חלק מההכנסה שלי בכלל מבוטח? ומה שיעור הכיסוי?
אצל עצמאים הנקודה הזאת חשובה במיוחד, משום שההכנסה בפועל וההכנסה שעל בסיסה מבוצעות ההפקדות לפנסיה לא תמיד זהות.
אבל זה קורה גם אצל שכירים כאשר קיימים רכיבי שכר שאינם מבוטחים.
לכן השאלה הנכונה היא על כמה מההכנסה שלי אני באמת מבוטח?
וזה בדיוק אחד המקומות שבהם בדיקה פנסיונית מסודרת ודוח מסלקה יכולים להיות משמעותיים.
באיזה גיל צריך לחשוב על אובדן כושר עבודה?
זו לא שאלה באמת של גיל וחשוב להבין איך ההכנסה שלכם מוגנת.
ככל שאדם צובר לאורך החיים מספיק הון שמאפשר לו להתקיים גם ללא הכנסה מעבודה, הסיכון משתנה.
אבל אצל רוב האנשים בגיל העבודה, המשכורת היא עדיין המנוע שמחזיק את כל הכלכלה המשפחתית.
ביטוח חיים – הביטוח של מי שנשאר
הדרך הפשוטה ביותר להבין ביטוח חיים זה שהוא לא נועד למי שמת, הוא נועד למי שנשאר.
האם יש מישהו שייפגע כלכלית אם אמות?
אם יש ילדים שתלויים בכם, בן או בת זוג שתלויים בהכנסה שלכם, התחייבויות משמעותיות או משק בית שלא יוכל להמשיך להתנהל ללא ההכנסה שלכם קיים כאן סיכון כלכלי משמעותי.
אדם שאין בו תלויים כלכלית ואין לו התחייבויות משמעותיות נמצא במצב אחר.
וכמה ביטוח חיים צריך?
אין מספר אחד, צריך להבין מהו הפער שייווצר.
כמה הכנסה תאבד המשפחה? לכמה זמן? כמה זמן הילדים צפויים להיות תלויים כלכלית?
לא מתחילים מסכום הביטוח. מתחילים מהמשפחה.
ביטוח חיים של משכנתה
ביטוח חיים למשכנתה נועד לתת מענה ליתרת ההלוואה במקרה מוות בהתאם לתנאי הפוליסה.
אבל הוא לא בהכרח מחליף את ההגנה הכלכלית על המשפחה.
אם המשכנתה נפרעת, זו הקלה כלכלית עצומה.
אבל אוכל, רכב, חינוך, ארנונה ושאר הוצאות הבית לא נעלמים.
לכן צריך להסתכל על התמונה כולה.
ביטוח סיעודי – כשהסיכון יכול להימשך שנים
מצב סיעודי הוא לא רק אירוע רפואי.
הוא יכול להפוך לאירוע כלכלי ממושך.
טיפול, מטפל, התאמות בבית, ציוד ולעיתים מסגרת מוסדית – כל אלה יכולים לייצר הוצאות כבדות לאורך זמן.
אם יש לכם ביטוח סיעודי דרך קופת החולים, כדאי לדעת מה הכיסוי העדכני, לכמה זמן הוא משולם ובאילו תנאים.
“נראה לי שיש לי סיעודי” זו לא באמת תשובה ואתם חלילה לא רוצים לגלות את זה בזמן אמת.
ומה עם הילדים?
ילד בדרך כלל אינו מפרנס שהמשפחה תלויה בהכנסתו, ולכן הצורך בביטוח חיים עבורו שונה מהותית מהצורך בביטוח חיים של הורה מפרנס.
לעומת זאת, מחלה משמעותית של ילד בהחלט יכולה להשפיע כלכלית על המשפחה, גם בגלל הוצאות וגם משום שהורים עלולים להידרש להפחית עבודה.
העקרון זהה, לא מבטחים משהו רק משום שהוא מפחיד אותנו. בודקים מהו הסיכון ומה כבר נותן לו מענה.
ומה עם תאונות אישיות?
ביטוח תאונות אישיות יכול לתת פיצוי במקרים מסוימים כתוצאה מתאונה, הוא יכול להיות רלוונטי במצבים מסוימים, אבל אני לא הייתי מתחיל ממנו כשעושים סדר.
הביטוחים שלנו צריכים להשתנות יחד עם החיים
אין תיק ביטוח שמתאים לנו לכל החיים.
הצרכים משתנים.
בגיל צעיר אין אף אחד שתלוי בנו כלכלית, אבל ההכנסה העתידית שלנו משמעותית מאוד.
כשמגיעים זוגיות, ילדים ומשכנתה, התלות בהכנסות יכולה לגדול מאוד.
בהמשך הילדים גדלים, המשכנתה קטנה ונצבר הון.
לקראת הפרישה התמונה שוב משתנה.
ֿ
כפל ביטוח – שתי פוליסות לא בהכרח שוות פי שניים
אפשר להחזיק ביותר מפוליסה אחת שעוסקת בתחום דומה.
וזה לא אומר בוודאות שנקבל כפול.
יש הבדל בין כיסוי שמעניק פיצוי בסכום שנקבע מראש לבין כיסוי המבוסס על שיפוי, כלומר החזר או מימון של הוצאה בהתאם לתנאים.
צריך לבדוק מה כל אחד מהם באמת נותן.
אז מה עושים מחר בבוקר?
לא רצים לקנות ולא רצים לבטל.
מתחילים מלאסוף את התמונה.
מוציאים מידע מהר הביטוח.
בודקים מה יש בקופת החולים ובשב”ן.
פותחים את הדוח השנתי של קרן הפנסיה.
בודקים אם קיימים כיסויים דרך מקום העבודה.
ובמידת הצורך נעזרים בבעל רישיון מתאים ובדוח מהמסלקה הפנסיונית כדי להבין את התמונה הפנסיונית המלאה. המסלקה נועדה בדיוק להנגשת מידע מרוכז על המוצרים הפנסיוניים ולאפשר קבלת החלטות מושכלת יותר.
עכשיו כבר אפשר להתחיל לעבוד.
אחת לכמה זמן צריך לחזור לזה?
באופן כללי ההמלצה לחזור אליו כשמשהו משמעותי משתנה:
נישואים או פרידה, לידת ילד, משכנתה חדשה, שינוי משמעותי בשכר, מעבר משכיר לעצמאי, שינוי מקום עבודה, ילדים שהופכים לעצמאיים, ירידה משמעותית במשכנתה, צבירת הון או התקרבות לפרישה.
בסוף, ביטוח הוא חלק מהתוכנית הכלכלית
ביטוחים לא חיים במגירה נפרדת מהכלכלה שלנו.
הם חלק ממנה.
כשאנחנו מנתחים תקציב, אנחנו לא בודקים את סעיף הביטוחים רק כדי לראות אם אפשר לחסוך 200 או 300 שקל בחודש.
אנחנו רוצים להבין מה אנחנו מקבלים תמורת הכסף הזה ומה יקרה לכלכלה שלנו ביום שבו באמת נצטרך את ההגנה.
המטרה היא לא להיות “מבוטחים בהכול”.
המטרה היא להבין אילו אירועים יכולים לפגוע בצורה קשה בכלכלה שלנו, ומה יעמוד בינינו לבין הפגיעה הזאת אם הם יתרחשו.
שורה תחתונה לא לקנות עוד ביטוח. לא לבטל ביטוח קיים. קודם כל להבין מה יש.
אנחנו מזמינים אתכם לשיחת הכרות ראשונית ללא עלות או התחייבות . דברו איתנו בוואטסאפ או השאירו פרטים כאן.
קראו עוד מאמרים נוספים מהאתר שיכולים לעזור לכם:
